Meilleur Taux de Crédit Immobilier : Le Baromètre acecrédit

Meilleur
taux immobilier
actuel

Notre analyse des meilleurs taux immobiliers

Analyse faite au 08-01-2020

Ace Crédit vous propose une analyse mensuelle des taux de crédit immobilier et de leur évolution. Gardez ainsi un oeil sur les taux d'intérêt des prêts immobiliers sur 10, 15, 20, 25 ou encore sur 30 ans et trouvez le meilleur taux !

Quels sont les taux de crédits immobiliers en ce mois de janvier 2020 ?

Taux Immobilier Janvier 2020

En ce début d'année 2020, les taux de crédit immobilier ne connaissent pas un mouvement prononcé. En effet, les taux d'intérêts stagnent pour la plupart, à savoir sur les durées de 7, 10, 15 et 20 ans et d'autres baissent sur les longs emprunts de 25 et 30 ans. Un début d'année en douceur toujours aussi favorable aux futurs emprunteurs qui souhaitent concrétiser leur projet immobilier.

Le mois de janvier ouvre l'année avec des valeurs qui semblent inchangées depuis la fin 2019. Mais dans le détail, certains établissements ont pu légèrement augmenter leur barème. Cependant, les hausses restent faibles, elles  rejoignent notamment le mouvement des OAT, qui sortent du négatif pour s'établir à +0,13% en début janvier.

Malgré les quelques hausses constatées, les conditions d'emprunt restent toujours aussi favorables. En effet, il est possible d'emprunter sur 20 ans à 1,15% au taux moyen et les meilleurs dossiers peuvent même emprunter dès 0,80%. D'une manière générale, l'on peut dire de la hausse des taux qu'elle permet la régulation du nombre de dossiers transmis en banque, quand une baisse suggère elle, l'ouverture. Après ce redémarrage de début d'année, les banques pourraient donc être plus enclines à proposer des financements compétitifs.

Les prochains baromètres devraient donc être toujours aussi favorables aux emprunteurs qui souhaiteraient solliciter un crédit immobilier.
Hormis les taux immobiliers, l'année 2020 débute sur de bonnes nouvelles. La taxe d'habitation est supprimée pour 80% des ménages, les 20% restants pourront bénéficier d'allègements successifs jusqu'à la suppression totale prévue pour 2023.

Du côté des prêts aidés, le PTZ dans le neuf a été reconduit jusqu'au 31 décembre 2020 pour les zones B2 et C, dites « détendues ». Les dispositifs de défiscalisation comme le Denormandie, le Cosse, le Malraux ou encore le Censi-Bouvard ont été prolongés.

Une prime de transition énergétique appelée « MaPrimeRenov » a été créée pour encourager les propriétaires à rénover leur logement. Instaurée depuis le 2 janvier 2020, elle va permettre aux propriétaires éligibles de bénéficier d'une prime plafonnée à 20 000€ par logement sur 5 ans.

Autre bonne nouvelle, il est désormais possible d'acquérir son logement social tout en restant locataire des parties communes pendant 10 ans. La gestion des parties communes et la majeure partie des frais attenants restent à la charge du bailleur durant les 10 années qui suivent l'achat.
 

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Pourquoi le taux d'intérêt d'un crédit immobilier est si important ?

 

Le taux d'intérêt, aussi appelé taux d'emprunt, est l'un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l'argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d'un taux d'emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros sur votre crédit immobilier ! Voici l'exemple d'un emprunt de 175 000€ avec trois taux d'emprunts différents (hors coût de l'assurance crédit) : 
 

  • 175 000€ empruntés à 1,10% 
    Coût du crédit (hors assurance) : 9 881€ 
  • 175 000€ empruntés à 1,36%
    Coût du crédit (hors assurance) : 18 555€ 
  • 175 000€ empruntés à 1,80% 
    Coût du crédit (hors assurance) : 24 817€

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s'établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d'intérêt moyen s'établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s'expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l'argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd'hui négatif : de fait, les banques n'ont aucun intérêt à se prêter de l'argent entre elles ou de laisser ses réserves d'argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l'argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d'emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d'une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l'emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l'acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil : 
 
  • La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d'argent stable et pérenne. Le taux d'endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
  • L'apport personnel : lorsque l'on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d'avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d'au moins 10% du montant de l'achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
  • Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l'acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.
Avec un bon profil, l'établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l'emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.
Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d'emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d'emprunt ? 

Les taux de crédit immobilier sont loin d'être homogènes sur l'ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d'une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d'une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s'exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d'établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d'appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d'attribution dépendent du lieu d'habitation. 

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d'assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d'emprunt, les éléments comme l'assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s'occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme acecrédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d'elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu'une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu'en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.
 
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