Meilleur Taux de Crédit Immobilier : Le Baromètre acecrédit

Meilleur
taux immobilier
actuel

Notre analyse des meilleurs taux immobiliers

Analyse faite au 07-10-2019

Acecrédit vous propose une analyse mensuelle des taux de crédit immobilier et de leur évolution. Gardez ainsi un oeil sur les taux d'intérêt des prêts immobiliers sur 10, 15, 20, 25 ou encore sur 30 ans et trouvez le meilleur taux !

Quels sont les taux de crédits immobiliers en ce mois d'octobre 2019 ?

Taux Immobilier Octobre 2019

En septembre, les taux de crédit immobilier ont poursuivi leur dynamique baissière, entamée il y a plusieurs mois. Les emprunteurs français peuvent désormais obtenir facilement des taux inférieurs à 1 % (hors assurance) sur toutes les durées d'emprunt, surtout avec un très bon dossier.

Comme prévu par les acteurs du financement de l'habitat, la plupart des banques ont décidé de baisser une nouvelle fois leurs taux immobiliers et ont gardé grand ouvert le robinet du crédit. Le baromètre détaillé d'acecredit.fr le confirme encore une fois, il affiche des taux inférieurs à 1% pour des durées d'emprunt allant de 7 à 15 ans. Dans le détail, les taux moyens obtenus pour sa clientèle restent globalement stables par rapport à début septembre et s'échelonnent de 0,75 % sur 10 ans, 0,95% sur 15 ans, 1.10 % sur 20 ans à 1.35 % sur 25 ans. Les meilleurs profils – apport et revenus élevés - vont logiquement bénéficier des meilleurs taux : 0,27 % sur 10 ans, 0,52 % sur 20 ans, 0,66 % sur 20 ans et 0,76 % sur 25 ans (hors assurance). Avec même un taux record absolu de 0.07% sur 7 ans !

En huit ans, le coût du crédit a ainsi baissé de 30% avec pour effet immédiat de renforcer le pouvoir d'achat des particuliers. En raison de la politique très favorable de la BCE (Banque Centrale Européenne), les établissements bancaires sont devenus de plus en plus conciliants pour prêter de l'argent. Les futurs acheteurs qui ont compris que le crédit immobilier est plus que jamais utilisé comme produit d'appel pour attirer et fidéliser de nouveaux clients, sont les grands gagnants de cette situation jamais vue.

Ces conditions de crédit exceptionnelles profitent aussi aux ménages qui ont déjà un emprunt immobilier en cours. La baisse observée ces autres derniers mois a donné envie à certains de renégocier leur contrat. Cette démarche est surtout opportune si l'écart est d'au moins 0.80% entre le taux initialement contracté et celui de l'offre du marché, le jeu de la renégociation consistant bien sûr à obtenir de sa banque ou d'une autre des conditions de financement plus favorables que celles déjà obtenues. Depuis cet été, les établissements bancaires voient donc revenir cette vague de demandes de rachat pour obtenir un meilleur taux permettant d'alléger le montant des mensualités, de raccourcir la durée de l'emprunt et dans l'idéal, de faire les deux.

Attention cependant à l'effet fin d'année. Les banques arrivent au bout des objectifs de production de crédits qu'elles s'étaient fixées et avec des niveaux de marge aussi faibles, elles n'ont pas forcément envie d'en faire plus que prévu. Certaines d'entre elles prévoiraient déjà de moins prêter l'an prochain pour mobiliser plus de fonds propres en face des prêts immobiliers qu'elles accordent et répondre ainsi favorablement à la pression des autorités régulatrices. La question s'était déjà posée ainsi fin 2018 mais dans les faits, les banques ont continué à prêter massivement dès janvier 2019. Il est fort possible que ce scénario soit à nouveau d'actualité cette année.

 

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Pourquoi le taux d'intérêt d'un crédit immobilier est si important ?

 

Le taux d'intérêt, aussi appelé taux d'emprunt, est l'un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l'argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d'un taux d'emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros sur votre crédit immobilier ! Voici l'exemple d'un emprunt de 175 000€ avec trois taux d'emprunts différents (hors coût de l'assurance crédit) : 
 

  • 175 000€ empruntés à 1,10% 
    Coût du crédit (hors assurance) : 9 881€ 
  • 175 000€ empruntés à 1,36%
    Coût du crédit (hors assurance) : 18 555€ 
  • 175 000€ empruntés à 1,80% 
    Coût du crédit (hors assurance) : 24 817€

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s'établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d'intérêt moyen s'établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s'expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l'argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd'hui négatif : de fait, les banques n'ont aucun intérêt à se prêter de l'argent entre elles ou de laisser ses réserves d'argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l'argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d'emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d'une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l'emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l'acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil : 
 
  • La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d'argent stable et pérenne. Le taux d'endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
  • L'apport personnel : lorsque l'on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d'avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d'au moins 10% du montant de l'achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
  • Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l'acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.
Avec un bon profil, l'établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l'emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.
Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d'emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d'emprunt ? 

Les taux de crédit immobilier sont loin d'être homogènes sur l'ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d'une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d'une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s'exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d'établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d'appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d'attribution dépendent du lieu d'habitation. 

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d'assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d'emprunt, les éléments comme l'assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s'occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme acecrédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d'elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu'une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu'en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.
 
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