Taux de prêt immobilier 2023

Comme tous les mois, grâce aux barèmes transmis par nos partenaires bancaires, Ace Crédit mesure l’évolution des taux de crédit immobilier. Depuis plus d’un an, les hausses font rage. Et ce mois de mai ne semble pas déroger à la règle. Toutefois, les hausses sont moins importantes. Et nous assistons peut-être à un début d’accalmie.

Ainsi, un bon taux sur 15 ans s’établit aujourd’hui à 3,10 % (soit une hausse de 5 centimes). Tandis que sur 20 ans, le taux du marché augmente de 10 centimes et s’élève à 3,25 %.

Du côté des meilleurs taux, pas de changement. En effet, pour obtenir un excellent taux, il faut compter 2,65 % sur 15 ans et 2,75 % sur 20 ans, comme c’était le cas le mois dernier.

Les taux immobiliers dans le détail

Pour mieux se rendre compte de l’évolution des taux de crédit immobilier, nous avons comparé les données du mois de mai avec celles du mois dernier. Ce sont plus précisément les taux du marché qui sont mis en concurrence :  

Durée du crédit	Bon taux en avril	Bon taux en mai
7 ans	2,80 %	3 % (+ 0,20)
10 ans	2,90 %	2,95 % (+ 0,05)
15 ans	3,05 %	3,10 % (+ 0,05)
20 ans	3,15 %	3,25 % (+ 0,10)
25 ans	3,25 %	3,35 % (+ 0,10)

Ainsi, l’on constate que les hausses varient entre 5 et 20 centimes. Du côté des excellents taux, voici leur évolution :

Durée du crédit	Excellent taux en avril	Excellent taux en mai
7 ans	2,40 %	2,40 % (=)
10 ans	2,45 %	2,50 % (+ 0,05)
15 ans	2,65 %	2,65 % (=)
20 ans	2,75 %	2,75 % (=)
25 ans	2,95 %	2,95 % (=)

Les meilleurs taux restent similaires au mois précédent à l’exception de l’excellent taux sur 10 ans qui augmente de 5 centimes.

L’analyse d’Ace Crédit

La hausse des taux de crédit immobilier semble ralentir en ce mois de mai. Surprenant après ces mois de hausse effrénée, d’autant plus que le taux d’usure n’a jamais autant augmenté d’un coup ! +28 points de base, c’est la hausse enregistrée au 1^er mai pour le taux d’usure des prêts immobiliers sur 20 ans et plus qui s’établit depuis à 4,52 %.

De plus, l’OAT 10 ans (obligation assimilable au Trésor), qui sert de référence aux banques pour le coût de l’argent, se stabilise en dessous du pic enregistré en mars dernier (3,2 %). Le contexte est donc rassurant pour les banques qui peuvent répercuter le coût de refinancement. Et pourtant, en ce mois de mai les hausses sont moins importantes que les mois précédents. Une opportunité à saisir pour les emprunteurs dont le projet est mature !

Ce qu’il faut retenir de ce mois-ci, c’est qu’il est toujours possible de concrétiser votre projet immobilier tant que votre dossier emprunteur est solide. L’accompagnement d’un courtier spécialisé en financement sera votre meilleur atout pour optimiser vos chances de décrocher un prêt immobilier aux meilleures conditions selon votre profil et votre projet !

« La Banque Centrale Européenne (BCE) vient de relever ses taux directeurs pour la 7ème fois en à peine 10 mois, une action ayant pour conséquence la poursuite entre autres de la hausse des conditions des taux de crédit immobilier pour les particuliers. Cette dernière évolution présente malgré tout une saveur différente des précédentes dans la mesure où elle marque un ralentissement du niveau de hausse de taux initié l’été dernier. Avec sa plus faible augmentation de la période, c’est un bol d’oxygène qui permet de réduire le début d’asphyxie imposé ces derniers mois aux acquéreurs. Nous restons persuadés que cela présage d’une nouvelle ère qui pourrait prochainement s’ouvrir à chaque emprunteur. Dans l’intervalle et face à la complexité de la situation, le recours au courtier en prêt immobilier est tout simplement l’option gagnante si l’on souhaite optimiser ses chances de faire aboutir son projet de vie », conclut Antonio Carneiro directeur commercial d’Ace Crédit.

Pourquoi le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est si important ?

Le taux d’intérêt, aussi appelé taux d’emprunt, est l’un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l’argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d’un taux d’emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immobilier ! Voici l’exemple d’un emprunt de 175 000€ avec trois taux d’emprunts différents (hors coût de l’assurance crédit) :

• 175 000€ empruntés à 1,10%
Coût du crédit hors assurance : 9 881€ 

• 175 000€ empruntés à 1,36%
Coût du crédit hors assurance : 18 555€

• 175 000€ empruntés à 1,80%
Coût du crédit hors assurance : 24 817€ 

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s’établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d’intérêt moyen s’établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s’expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l’argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd’hui négatif : de fait, les banques n’ont aucun intérêt à se prêter de l’argent entre elles ou de laisser ses réserves d’argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l’argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d’emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l’emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l’acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil :

• La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d’argent stable et pérenne. Le taux d’endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
• L’apport personnel : lorsque l’on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d’avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d’au moins 10% du montant de l’achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
• Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l’acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.

Avec un bon profil, l’établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l’emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.

Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d’emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d’emprunt ?

Les taux de crédit immobilier sont loin d’être homogènes sur l’ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d’une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d’une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s’exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d’établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d’appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d’attribution dépendent du lieu d’habitation.

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d’assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d’emprunt, les éléments comme l’assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s’occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme Ace Crédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d’elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu’une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu’en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.