Taux de prêt immobilier 2023

C’est le constat tiré au vu des barèmes reçus par nos partenaires bancaires. Ainsi, le taux moyen s’établit à 2,90 % sur 15 ans et 2,95 % sur 20 ans. Quant aux taux mini, ceux réservés aux meilleurs profils, ils s’établissent toujours à 2,25 % sur 15 ans mais grimpent à 2,45 % sur 20 ans en ce mois de mars.

Face à cette hausse continue des taux, il est légitime de se demander si les conditions sont toujours propices au crédit immobilier. Ce qui est certain, c’est que les banques sont toujours ouvertes au financement et que grâce à un dossier bien ficelé, vous augmentez vos chances d’être financé aux meilleures conditions !

Les taux immobiliers dans le détail

Les taux d’intérêt font couler beaucoup d’encre. Pour vous aider à mieux comprendre leur évolution, nous avons comparé les taux actuels à ceux du mois dernier. Voici ce qu’il en ressort :

• le taux moyen sur 7 ans augmente de 0,10 point et s’établit à 2,60 % ;
• le taux du marché sur 10 ans gagne 0,15 point et atteint 2,70 % ;
• le taux moyen sur 15 ans passe de 2,70 à 2,90 %, soit une hausse de 0,20 point ;
• le taux du marché sur 20 ans passe de 2,80 % à 2,95 %, soit une hausse de 0,15 point ;
• le taux du marché sur 25 ans atteint 3,10 %, soit une hausse de 0,15 point.

Du côté des taux mini, ceux réservés aux meilleurs profils, voici ce que l’on observe :

• le taux mini sur 7 ans fait exception ce mois-ci puisqu’il baisse de 0,20 point et passe de 2,10 à 1,90 % ;
• le taux le plus bas sur 10 ans reste fixe sur 2 % ;
• le taux mini sur 15 ans stagne lui aussi sur 2,25 % ;
• le meilleur taux sur 20 ans gagne 0,10 point et atteint 2,45 % ;
• le taux mini sur 25 ans baisse et passe de 2,60 à 2,55 %, soit une baisse de 0,05 point.

Ainsi, on constate que les taux moyens, toutes durées confondues, augmentent. Les hausses varient entre 10 et 20 points de base. Tandis que les taux mini connaissent des évolutions hétérogènes : 2 baisses sont constatées sur les taux sur 7 et 25 ans, 2 stagnent (les taux sur 10 et 15 ans) et 1 augmente (celui sur 20 ans).

L’analyse d’Ace Crédit

Il est clair que les taux de crédit immobilier continuent d’augmenter. Poussées par la hausse du coût de l’argent, avec des OAT 10 ans qui atteignent 3,23 % en début mars, les banques n’ont d’autre choix que d’augmenter leur taux pour tenter de gagner en rentabilité, elles qui prêtent à perte depuis déjà plusieurs semaines.

Cette réévaluation des taux d’intérêt est rendue possible grâce à l’actualisation mensuelle du taux d’usure. Ce taux plafond, qui fixe la limite au-delà de laquelle les banques ne peuvent plus prêter, a augmenté et s’établit aujourd’hui à 4 % pour les prêts sur 20 ans et plus. Mais cette augmentation reste insuffisante au vu de la hausse soutenue du coût de l’argent.

Autre élément à prendre en compte et qui atteint le pouvoir d’achat des Français : les prix immobiliers. Si ceux-ci entament une nouvelle dynamique, ils restent toujours élevés. Les futurs candidats doivent saisir l’occasion de continuer à épargner pour augmenter leurs chances d’être financés. Les banques étant de plus en plus sélectives, le mieux pour les futurs emprunteurs qui ne sont peut-être pas finançables aujourd’hui, reste donc de soigner leur profil pour obtenir un prêt aux meilleures conditions.

« Le seuil des 4% du taux d’usure a été atteint et la barre des 3% de taux d’intérêt pour les prêts de 25 ans et plus a été dépassée. Vous me direz que c’est une tragédie pour le marché de l’immobilier… Pas du tout ! N’oublions pas que lorsque les taux étaient compris entre 3 et 4%, le marché de l’immobilier d’habitation dans son ensemble oscillait autour de 1 300 000 transactions par an. Nous sommes définitivement engagés sur une tendance haussière des taux de crédit et l’histoire nous apprend qu’il est possible de continuer à entreprendre des projets immobiliers ou tout simplement concrétiser son rêve de devenir propriétaire. Avec les conditions qui évoluent, l’aide d’un courtier est fondamentale pour s’adapter aux nouvelles règles et mettre en valeur votre dossier », conclut Antonio Carneiro directeur commercial d’Ace Crédit.

Pourquoi le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est si important ?

Le taux d’intérêt, aussi appelé taux d’emprunt, est l’un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l’argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d’un taux d’emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immobilier ! Voici l’exemple d’un emprunt de 175 000€ avec trois taux d’emprunts différents (hors coût de l’assurance crédit) :

• 175 000€ empruntés à 1,10%
Coût du crédit hors assurance : 9 881€ 

• 175 000€ empruntés à 1,36%
Coût du crédit hors assurance : 18 555€

• 175 000€ empruntés à 1,80%
Coût du crédit hors assurance : 24 817€ 

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s’établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d’intérêt moyen s’établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s’expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l’argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd’hui négatif : de fait, les banques n’ont aucun intérêt à se prêter de l’argent entre elles ou de laisser ses réserves d’argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l’argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d’emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l’emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l’acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil :

• La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d’argent stable et pérenne. Le taux d’endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
• L’apport personnel : lorsque l’on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d’avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d’au moins 10% du montant de l’achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
• Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l’acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.

Avec un bon profil, l’établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l’emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.

Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d’emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d’emprunt ?

Les taux de crédit immobilier sont loin d’être homogènes sur l’ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d’une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d’une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s’exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d’établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d’appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d’attribution dépendent du lieu d’habitation.

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d’assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d’emprunt, les éléments comme l’assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s’occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme Ace Crédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d’elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu’une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu’en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.