Taux de prêt immobilier 2024

Les barèmes transmis par nos partenaires bancaires révèlent une stabilité parfaite entre les bons taux relevés au mois de juillet et ceux du mois d’août. La baisse des taux tant attendue pour relancer le secteur immobilier n’aura donc pas lieu ce mois-ci, mais la stagnation des valeurs reste tout de même une bonne nouvelle pour les emprunteurs. On vous explique pourquoi.

LES TAUX IMMOBILIERS DANS LE DÉTAIL

En ce mois d’août, les bons taux sont identiques au mois dernier :

Durée du crédit	Bon taux en juillet	Bon taux en août	Evolution en points de base (pdb)
7 ans	3,55 %	3,55 %	Stable
10 ans	3,55 %	3,55 %	Stable
15 ans	3,70 %	3,70 %	Stable
20 ans	3,80 %	3,80 %	Stable
25 ans	3,90 %	3,90 %	Stable

 

Du côté des excellents taux, voici leur évolution :

Durée du crédit	Excellent taux en juillet	Excellent taux en août	Evolution en points de base (pdb)
7 ans	2,80 %	2,80 %	Stable
10 ans	3,00 %	3,00 %	Stable
15 ans	3,30 %	3,20 %	– 10 pdb
20 ans	3,45 %	3,35 %	– 10 pdb
25 ans	3,55 %	3,45 %	– 10 pdb

 

En ce qui concerne les excellents taux, les durées les plus longues durées (15, 20 et 25 ans), enregistrent une baisse de 10 centimes. Une bonne nouvelle pour les dossiers les plus solides qui bénéficient d’une belle décote.

L’ANALYSE D’ACE CRÉDIT

Si les professionnels de l’immobilier et du crédit ainsi que les particuliers porteurs de projets attendent avec impatience une baisse des taux d’emprunt, la stagnation des conditions de prêt en ce mois d’août est néanmoins une bonne nouvelle contrairement aux apparences. En effet, habituellement, les banques relèvent leurs taux pendant l’été, période durant laquelle les délais de traitement de demandes de financement s’allongent, pour faire face à la réduction de leur effectif due aux départs en vacances. Mais cette année, pour soutenir le marché, les banques ont décidé de maintenir leurs taux et procèdent même, dans le détail, à quelques baisses.

Par ailleurs, malgré un contexte politique incertain, avec la dissolution de l’Assemblée nationale et l’attente de la formation d’un nouveau gouvernement, les banques ont fait le choix de maintenir leurs conditions. Preuve qu’elles sont ouvertes au financement et qu’elles poursuivent leurs efforts pour atteindre leurs objectifs commerciaux avant la fin 2024.

Diane Levy, directrice déléguée du réseau Ace Crédit, livre son analyse :

« Un été 2024 favorable aux emprunteurs

Certaines banques choisissent de conserver les mêmes conditions que le mois dernier et d’autres opèrent dans le détail des baisses pour attirer les meilleurs profils, mais aucune n’augmente ses taux.

Pour les candidats à l’achat dont le projet est mature, le mois d’août est peut-être l’occasion de le concrétiser. Pour ceux encore au stade de réflexion, ils peuvent profiter du mois d’août pour en discuter avec un courtier spécialisé dans le financement immobilier, pour mettre en place un plan de financement et monter un dossier qui permettra d’obtenir le crédit au meilleur taux immobilier, selon le profil et le projet de l’emprunteur. »

Pourquoi le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est si important ?

Le taux d’intérêt, aussi appelé taux d’emprunt, est l’un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l’argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d’un taux d’emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immobilier ! Voici l’exemple d’un emprunt de 175 000€ avec trois taux d’emprunts différents (hors coût de l’assurance crédit) :

• 175 000€ empruntés à 1,10%
Coût du crédit hors assurance : 9 881€ 

• 175 000€ empruntés à 1,36%
Coût du crédit hors assurance : 18 555€

• 175 000€ empruntés à 1,80%
Coût du crédit hors assurance : 24 817€ 

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s’établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d’intérêt moyen s’établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s’expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l’argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd’hui négatif : de fait, les banques n’ont aucun intérêt à se prêter de l’argent entre elles ou de laisser ses réserves d’argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l’argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d’emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l’emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l’acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil :

• La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d’argent stable et pérenne. Le taux d’endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
• L’apport personnel : lorsque l’on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d’avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d’au moins 10% du montant de l’achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
• Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l’acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.

Avec un bon profil, l’établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l’emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.

Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d’emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d’emprunt ?

Les taux de crédit immobilier sont loin d’être homogènes sur l’ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d’une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d’une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s’exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d’établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d’appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d’attribution dépendent du lieu d’habitation.

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d’assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d’emprunt, les éléments comme l’assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s’occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme Ace Crédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d’elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu’une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu’en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.