Meilleur Taux de Crédit Immobilier : Le Baromètre acecrédit

Meilleur
taux immobilier
actuel

Notre analyse des meilleurs taux immobiliers

Analyse faite au 05-03-2020

Ace Crédit vous propose une analyse mensuelle des taux de crédit immobilier et de leur évolution. Gardez ainsi un oeil sur les taux d'intérêt des prêts immobiliers sur 10, 15, 20, 25 ou encore sur 30 ans et trouvez le meilleur taux !

Des taux immobiliers en stagnation, propices à vos investissements

Taux Immobilier Mars 2020

En ce mois de mars, les taux immobiliers stagnent sur des valeurs très basses, ce qui est une bonne nouvelle pour tous ceux qui ont un projet à concrétiser. C'est ce qu'illustre le baromètre Ace Crédit du mois de mars.
Ainsi, les taux mini, ceux réservés aux meilleurs dossiers, affichent 0,64% seulement sur 15 ans, et 0,77% sur 20 ans. Les taux immobiliers du marché ne sont pas en reste, et s'établissent à 1% sur 15 ans ou encore 1,20% sur 20 ans. De très légères remontées sont à noter sur les durées supérieures à 20 ans : ces hausses minimes permettent simplement aux banques d'équilibrer octroi de crédit et collecte d'épargne, et de respecter donc les règlementations Bâle II, III et IV. Le niveau des taux du crédit immobilier n'en demeure pas moins favorable à tous les projets, qu'il s'agisse de financer un achat immobilier ou de renégocier un crédit en cours pour obtenir un meilleur taux.
 

… Mais des recommandations du HCSF qui impactent le crédit immobilier

Si les valeurs relevées ce mois-ci demeurent attractives, les récentes recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (le HCSF) auprès des banques influent néanmoins sur l'accès au crédit immobilier. Pour rappel, il s'agit pour les établissements bancaires de ne plus octroyer de prêt immobilier sur des durées supérieures à 25 ans, ou impliquant un taux d'effort dépassant les 33%. Des mesures qui impactent les ménages modestes, ainsi que ceux qui réalisent des investissements locatifs.
L'apport personnel est dès lors à nouveau conseillé, afin de réduire le montant de l'emprunt. Pour rappel, un minimum de 10% permet de couvrir les frais de notaire et de garantie.
 

Dans ce contexte, le courtier demeure un atout de poids

Dans ce contexte, l'appui d'un courtier s'avère également précieux, cet expert du crédit sachant frapper aux bonnes portes pour concrétiser les projets de ses clients. Par exemple, le courtier peut orienter un investisseur vers ses partenaires bancaires acceptant un allongement de la durée d'emprunt jusqu'à 25 ans (sachant que l'investissement locatif est souvent souscrit sur 10 ou 15 ans habituellement). Cet allongement de durée permet de baisser le montant de la mensualité, et donc de respecter le taux d'effort de 33% maximum.
Pour tout projet lié au financement de votre patrimoine immobilier, un courtier Ace Crédit vous conseille. Il met son expertise à votre service et négocie pour vous le crédit immobilier sur-mesure en fonction de votre projet.
 

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Pourquoi le taux d'intérêt d'un crédit immobilier est si important ?

 

Le taux d'intérêt, aussi appelé taux d'emprunt, est l'un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l'argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d'un taux d'emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros sur votre crédit immobilier ! Voici l'exemple d'un emprunt de 175 000€ avec trois taux d'emprunts différents (hors coût de l'assurance crédit) : 
 

  • 175 000€ empruntés à 1,10% 
    Coût du crédit (hors assurance) : 9 881€ 
  • 175 000€ empruntés à 1,36%
    Coût du crédit (hors assurance) : 18 555€ 
  • 175 000€ empruntés à 1,80% 
    Coût du crédit (hors assurance) : 24 817€

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l'Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s'établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d'intérêt moyen s'établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s'expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l'argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd'hui négatif : de fait, les banques n'ont aucun intérêt à se prêter de l'argent entre elles ou de laisser ses réserves d'argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l'argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d'emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d'une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l'emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l'acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil : 
 
  • La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d'argent stable et pérenne. Le taux d'endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
  • L'apport personnel : lorsque l'on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d'avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d'au moins 10% du montant de l'achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
  • Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l'acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.
Avec un bon profil, l'établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l'emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.
Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d'emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d'emprunt ? 

Les taux de crédit immobilier sont loin d'être homogènes sur l'ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d'une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d'une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s'exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d'établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d'appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d'attribution dépendent du lieu d'habitation. 

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d'assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d'emprunt, les éléments comme l'assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s'occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme acecrédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d'elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu'une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu'en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.
 
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