Taux de prêt immobilier 2023

La dynamique est inchangée depuis plusieurs mois : les taux de crédit immobilier augmentent. Et pour cause, avec la hausse des taux directeurs et du coût de l’argent les banques augmentent leurs taux pour tenter de retrouver une marge leur permettant de financer convenablement les porteurs de projets. Et c’est grâce à la hausse du taux d’usure (taux plafond au-delà duquel les banques ne peuvent prêter) que les établissements prêteurs peuvent relever leurs barèmes. Mais en cette rentrée 2023, l’offre se multiplie puisque certaines banques reviennent sur le marché du crédit immobilier. Est-ce le début d’une reprise ?

LES TAUX IMMOBILIERS DANS LE DÉTAIL

Pour comprendre l’évolution des taux de crédit immobilier, nous avons comparé les données du mois de septembre avec celles du mois dernier. Voici ce que nous observons :

Durée du crédit	Bon taux en septembre	Bon taux en août
7 ans	3,65 % (=)	3,65 %
10 ans	3,70 % (=)	3,70 %
15 ans	3,90 % (+ 0,05)	3,85 %
20 ans	4,05 % (+ 0,05)	4,00 %
25 ans	4,15 % (+ 0,05)	4,10 %

On constate ainsi que les hausses sont légères par rapport au mois dernier et ne touchent que les longues durées (15, 20 et 25 ans).

Du côté des excellents taux, voici leur évolution :

Durée du crédit	Excellent taux en septembre	Excellent taux en août
7 ans	3,05 % (+ 0,35)	2,70 %
10 ans	3,10 % (+ 0,40)	2,70 %
15 ans	3,30 % (=)	3,30 %
20 ans	3,50 % (=)	3,50 %
25 ans	3,70 % (=)	3,70 %

Du côté des excellents taux, les hausses sont conséquentes et ne touchent que les durées courtes (7 et 10 ans).

L’ANALYSE D’ACE CRÉDIT

En ce mois de septembre et à la lecture des barèmes bancaires, nous constatons le retour de certaines banques sur le marché du crédit immobilier. Et cette bonne nouvelle offre deux avantages. D’une part, les emprunteurs ont plus de chances aujourd’hui de trouver une banque qui accepte de les financer. Et d’autre part, plus d’offres signifie plus de concurrence. Et on peut espérer grâce à cela un juste équilibre entre le coût de l’emprunt et la marge des établissements prêteurs ainsi que le maintien des taux moyens en dessous des 5 %.

Reste à savoir si les banques auront les ressources nécessaires pour octroyer des financements. En plus de l’apport personnel, l’épargne résiduelle est aujourd’hui un critère décisif dans l’instruction de la demande de financement. Toutefois, la donne peut changer d’un établissement à un autre puisque selon les barèmes bancaires, il n’est pas impossible qu’une banque régionale accorde un prêt sans apport, d’où l’intérêt de passer par un courtier spécialisé. Cet expert en crédit se charge de trouver l’établissement le plus à même d’accepter votre demande de financement. Plus besoin de faire le tour des banques une à une. Votre courtier se charge de la recherche du meilleur taux en fonction de votre profil et de votre projet.

« Avec l’objectif que la Banque Centrale Européenne se fixe de ramener l’inflation à un niveau maitrisé, les taux d’intérêt ne baisseront pas dans les mois à venir. Même si un ralentissement de la hausse des taux de crédit est déjà enclenché. L’un des leviers qui reste aux porteurs de projet pour gagner en pouvoir d’achat immobilier est le prix d’acquisition d’un bien. Une baisse annoncée qui s’amorce timidement. En cette période où les périmètres d’octroi de prêt immobilier évoluent constamment, l’accompagnement d’un courtier en crédit est un véritable atout comme un tiers de confiance dans la relation à entretenir avec les réseaux bancaires », indique Antonio Carneiro directeur commercial d’Ace Crédit.

Pourquoi le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est si important ?

Le taux d’intérêt, aussi appelé taux d’emprunt, est l’un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l’argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d’un taux d’emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immobilier ! Voici l’exemple d’un emprunt de 175 000€ avec trois taux d’emprunts différents (hors coût de l’assurance crédit) :

• 175 000€ empruntés à 1,10%
Coût du crédit hors assurance : 9 881€ 

• 175 000€ empruntés à 1,36%
Coût du crédit hors assurance : 18 555€

• 175 000€ empruntés à 1,80%
Coût du crédit hors assurance : 24 817€ 

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s’établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d’intérêt moyen s’établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s’expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l’argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd’hui négatif : de fait, les banques n’ont aucun intérêt à se prêter de l’argent entre elles ou de laisser ses réserves d’argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l’argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d’emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l’emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l’acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil :

• La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d’argent stable et pérenne. Le taux d’endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
• L’apport personnel : lorsque l’on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d’avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d’au moins 10% du montant de l’achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
• Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l’acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.

Avec un bon profil, l’établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l’emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.

Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d’emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d’emprunt ?

Les taux de crédit immobilier sont loin d’être homogènes sur l’ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d’une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d’une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s’exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d’établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d’appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d’attribution dépendent du lieu d’habitation.

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d’assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d’emprunt, les éléments comme l’assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s’occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme Ace Crédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d’elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu’une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu’en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.