Comment calculer ma capacité d'emprunt ?



 

Calculez
 votre capacité d'emprunt



 

Besoin d'y voir plus clair ?
acecrédit vous propose de calculer en 3 clics votre capacité d'emprunt maximale.
Ajoutez la durée de votre prêt, votre taux d'emprunt et la mensualité souhaitée : c'est tout !

Votre calculette acecrédit
Remplissez les champs ci-dessous pour calculer la capacité de votre emprunt

ans

%

 

Vous pouvez emprunter :

Indicateur des Taux
Indicateur des Taux
Les meilleures conditions*
négociées par acecrédit au 18/07/2017

Durée Excellent
Dossier
Bon
Dossier
7 ans 0.45% 0.95%
10 ans 0.75% 1.20%
15 ans 1.05% 1.47%
20 ans 1.30% 1.70%
25 ans 1.40% 1.85%
30 ans 2.45% 2.80%
* taux indiqués hors assurances négociés par acecrédit sans valeur contractuelle 


 

Voir aussi
 nos autres calculettes



 

Calculez votre emprunt


Effectuez le calcul de votre prêt : durée de votre prêt immo, mensualités, prêt à taux zéro... Les outils de simulation d'acecrédit sont entièrement gratuits !


Pourquoi calculer sa capacité d'emprunt ?

  • Capacité d'emprunt et montant de votre acquisition

La capacité d'emprunt est aussi appelée capacité d'acquisition, car c'est cette somme qui va conditionner votre recherche immobilière et la nature de votre potentielle acquisition. En effet, calculer sa capacité d'emprunt permet d'obtenir un budget indicatif. Ce montant sera éventuellement augmenté par un apport personnel ou par des dispositifs de financement aidés, comme le Prêt à l'Accession Sociale (PAS) ou le Prêt à Taux Zéro (PTZ). Vous obtiendrez alors votre capacité d'achat, c'est-à-dire une somme maximale qui conditionnera les logements que vous visiterez. Cela permet notamment d'éviter des déceptions et de se positionner plus rapidement sur des biens accessibles à votre budget : en effet, avec une capacité d'achat de 150 000€, les biens à 200 000 ou 250 000€ n'auront pas d'intérêt à être visités, le budget total ne permettant pas de se positionner pour acquérir lesdits logements.
  • Revenus pris en compte dans le calcul de la capacité d'emprunt

Vos revenus déterminent directement votre capacité d'emprunt : le montant maximal de votre prêt ne sera pas le même selon que vous touchiez 1 500€ ou 5 000€ par mois. Cependant, il n'y a pas que votre salaire net (ainsi que celui de votre co-emprunteur) qui est pris en compte dans le calcul de votre capacité d'emprunt. Voici les autres rentrées d'argent qui peuvent influer sur votre capacité d'acquisition :

  •  loyers perçus par une activité locative
  •  vos éventuels bénéfices provenant d'une activité secondaire récurrente (ex : micro-entreprise)
  •  vos éventuelles aides récurrentes, comme les allocations familiales – à condition bien sûr que celles-ci soient perçues tout au long du remboursement de votre prêt

Une fois la somme de vos revenus calculée, vous pouvez également déduire des charges fixes, telles que :

  •  le montant de votre loyer et de vos charges
  •  le montant de votre crédit auto / crédit immo

 

Calcul de sa capacité d'emprunt : comment ça marche ?

  • La mensualité souhaitée

On estime généralement que la somme de toutes vos mensualités ne doivent pas excéder 33 % de vos revenus nets, sans quoi votre taux d'endettement serait trop élevé. Cependant, cela ne signifie pas que votre mensualité serait forcément équivalente à 33 % de votre salaire. Chaque cas est particulier : par exemple, une famille avec 3 enfants, qui gagnerait 3 000€/mois, n'est pas forcément en mesure d'assumer 33 % * 3000€ = 1000€ de mensualités chaque mois. Il faut donc pondérer ce « résultat » selon les finances et les volontés de chacun.

  • La durée de votre prêt immobilier

La durée du prêt représente tout simplement le nombre de mois pendant lesquels vous allez rembourser votre emprunt. Un emprunt plus court entraîne donc des mensualités plus élevées mais un crédit moins coûteux qu'un emprunt long, avec des mensualités plus faibles et un coût global plus élevé. Il ne s'agit donc pas de rembourser au plus vite son prêt en risquant de voir ses finances dans le rouge, ni ne rembourser votre prêt sur 30 ou 35 ans avec des mensualités faibles mais un coût très élevé.

La bonne réponse se fait donc au cas par cas et se trouve généralement entre les deux : des mensualités correctes, soutenables par le foyer, et avec une durée de prêt plus ou moins longue. Il faut ajuster ces deux indicateurs pour trouver un équilibre financier et profiter d'un prêt immobilier bon marché, qui n'étouffera pas les finances du ou des emprunteur(s).

  • Le taux d'emprunt du crédit

Le dernier élément à renseigner pour le calcul de votre capacité d'emprunt est le taux du prêt. Ici, il est entendu hors assurance emprunteur. Le taux d'intérêt correspond à ce que va vous coûter votre prêt immobilier : en effet, le remboursement de votre crédit couvre la somme empruntée plus un certain pourcentage de votre emprunt. Il s'agit donc de dénicher le taux le plus attractif possible, donc le plus bas possible, pour que votre crédit immobilier s'avère bon marché ! acecrédit, courtier en prêt immobilier depuis plus de 20 ans, est à votre disposition pour trouver le taux d'emprunt le plus bas pour votre projet immobilier.

 

Exemple de calcul de capacité d'emprunt



La famille Martin a des revenus mensuels nets de 4 000€/mois. Ils n'ont pas d'autre crédit en cours. Leurs mensualités maximales est de 33 % (taux d'endettement maximal) x 4 000€, soit 1 320€ mensuels. Au vu de leurs dépenses mensuelles, ils estiment plutôt pouvoir débourser maximum 1150€ chaque mois pour rembourser leur projet immobilier.
 

Ils n'ont pas de volonté particulière concernant la durée de remboursement de leur prêt immobilier : sachant que ce crédit correspond à l'acquisition d'une résidence principale, la durée devrait s'échelonner entre 15 et 25 ans. Avec la calculette de la capacité d'emprunt, ils pourront ajuster cette durée au mieux et bénéficier d'une capacité d'acquisition calculée au plus juste.

 

Concernant le taux du prêt, il diffère selon la durée du prêt - pour trouver quel taux correspond à quelle durée, il suffit se reporter au tableau des taux acecrédit mis à leur disposition.

 

La famille Martin opère donc 3 simulations de capacité d'emprunt différentes :

 

  • Une première avec une mensualité maximale de 1150€, un prêt sur 15 ans à un taux de 1,47 %, soit une capacité d'emprunt de 185 665€
  • La seconde simulation : des mensualités de 1150€, un crédit sur 20 ans à un taux d'intérêt de 1,70 %, soit une capacité d'emprunt de 233 836€
  • Troisième et dernier calcul : toujours 1150€ de mensualités, un prêt sur 25 ans avec un taux d'emprunt de 1,85 %, soit une capacité d'emprunt de 276 051€.

La famille Martin considère que la première capacité d'emprunt, avec un prêt sur 15 ans, est trop faible. La solution médiane, sur 20 ans, est satisfaisante : le coût du crédit est correct, et la durée du prêt est classique. Ils savent également qu'un prêt sur 25 ans serait possible : le crédit est plus coûteux, mais la capacité d'emprunt est plus importante. Fort de ces éléments, la famille Martin est maintenant capable d'opérer une sélection de biens immobiliers en rapport avec leur budget et leur capacité d'emprunt maximale !
 

Un projet immobilier ? Comparez les taux gratuitement !


acecrédit est noté 8.5/10 selon 287 avis clients certifiés par Trustpilot