Rachat de crédit : comment ça marche ?

Comment fonctionne le rachat de crédit ?

Depuis plusieurs années, on note en France une recrudescence des dossiers de surendettement auprès de la Banque de France : pour le seul mois de février 2017, plus de 16 000 dossiers ont été déposés ! Pour éviter le surendettement, le rachat de crédit semble une solution indiquée.

 

En effet, si vous avez plusieurs crédits à rembourser, le montant de vos remboursements mensuels peut être difficile à supporter financièrement. Le rachat de crédit est un moyen de maîtriser votre budget en regroupant tous vos prêts et crédits en un seul.

 

Un regroupement de vos prêts

 

Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à « fusionner » plusieurs crédits (de type crédit auto, crédit consommation, prêt immobilier…) en un seul pour bénéficier de mensualités plus faibles. Ce type de procédé cumule de nombreux avantages, parmi lesquels :

  • Une situation simplifiée : plus besoin de surveiller votre compte en banque plusieurs fois par mois, car il n'y a plus qu'une seule mensualité, débitée en une fois. Vous ne payez plus qu'un seul crédit, à un seul organisme. Votre compte courant est donc plus facile à gérer et vous pouvez éviter plus facilement des pénalités bancaires de type agio en cas de découvert.

  • Éviter le surendettement : le rachat de crédit permet de faire baisser votre taux d'endettement, et de retrouver une véritable bouffée d'air et une souplesse dans la gestion de votre budget.

Un réel allégement de vos mensualités

 

Tous les crédits rassemblés en un seul bénéficient d'un taux unique, défini lors de la rédaction de l'offre de prêt. Vous pouvez ainsi bénéficier d'un réel allégement de vos frais mensuels et ainsi diminuer votre endettement. Notons qu'avec un taux d'endettement qui repasse sous la barre des 33 %, il est parfois possible d'emprunter à nouveau – attention, cela peut cependant s'avérer dangereux financièrement.

 

Il est aussi important de remarquer que le rachat de crédit permet de diminuer le coût des assurances : plus besoin de multiplier les assurances emprunt (une assurance est nécessaire pour chaque crédit contracté). Avec un seul crédit, vous ne payerez plus qu'une assurance crédit !

 

Enfin, dans certains cas, le rachat de crédit permet de diminuer le taux de crédits contractés avec un taux d'emprunt élévés, par exemple les crédits dits « renouvelables ». En regroupant vos prêts, ce type de crédit risque fort d'être remplacé par un prêt personnel et donc de voir son taux fortement diminuer.

 

Exemple d'un rachat de crédit

 

Voici un exemple pour bien cerner le procédé du rachat de crédit :

 

M. et Mme Martin ont actuellement un crédit à la consommation (150€/mois sur 2 ans), un crédit auto (300€/mois sur 5 ans) et un prêt immobilier (800€/mois sur 15 ans). Le montant total de leurs mensualités s'élève à 1250€.

Les revenus du couple (2500€ net mensuels) ne leur permettent pas de faire face à tous ces emprunts : le montant total est trop difficile à assumer financièrement, et M. et Mme Martin veulent regrouper leurs crédits pour diminuer leurs mensualités.

 

L'offre de leur courtier en rachat de crédit est simple : allonger la durée de leur crédit pour réduire drastiquement leurs mensualités. Voici l'offre qui leur est proposée : une mensualité de 830€ sur une nouvelle durée : 18 ans. Leurs mensualités baisseraient donc de 33,6%.

 

Avec un regroupement de crédit, il resterait donc 1670€ chaque mois aux Martin une fois leur crédit payé (2500€-830€) alors que jusqu'ici, leur reste à vivre était de 1250€ (2500-1250€). Notons aussi que leur taux d'endettement retrouve un niveau acceptable (33,2%) alors que le taux d'endettement précédent n'était pas tenable (50%).

 

Rachat de crédit : quels inconvénients ?

 

Comme vous l'avez vu avec l'exemple ci-dessus, le rachat de crédit implique une durée de remboursement plus longue. Ainsi, dans la plupart des cas, le rachat de crédit est synonyme d'augmentation du coût total du crédit. Tentons de vérifier cette affirmation avec notre exemple :

 

Avant le rachat de crédit : 3 crédits pour 3 montants et 3 durées différentes :

150€ par mois pendant 3 ans pour le crédit à la consommation = 3600€

300€ par mois pendant 5 ans pour le crédit auto = 18 000€

800€ par mois pendant 15 ans pour le prêt immobilier = 144 000€

soit un coût total de 165 600€

 

Après le rachat de crédit : 1 crédit, 1 montant et 1 durée :

830€ par mois pendant 18 ans

soit un coût total de 179 280€

 

On voit donc, avec cet exemple, que le rachat de crédit correspond la plupart du temps à une augmentation du coût total du prêt. Le rachat de crédit n'est donc pas l'occasion de faire des économies mais de se remettre sur pieds d'un point de vue financier. 

 

Comment se déroule un rachat de crédit ?

 

Un rachat de crédit est synonyme d'un nouveau crédit qui va regrouper plusieurs emprunts. Il faut donc préparer ce rachat de crédit comme un crédit classique, et présenter là-aussi un dossier de demande de rachat de crédit. Selon votre situation financière, professionnelle et immobilière, l'établissement prêteur pourra vous proposer diverses conditions de rachat de crédit. Il n'est pas nécessaire de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France pour demander un rachat de crédit.

 

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Le rachat de crédit s'adresse à toutes les personnes qui désirent diminuer les montants globaux de leurs remboursements de prêts en vue de profiter davantage de leurs indépendance financière. Le regroupement de crédits vous permet d'équilibrer votre budget. Vous avez de nombreux crédits ? Pensez à regrouper vos crédits pour éviter des démarches beaucoup plus compliquées !
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