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Crédit immobilier : renégocier ou faire racheter ?

21 Avril 2017
Crédit immobilier : renégocier ou faire racheter ?

 

Les taux d'intérêts des crédits immobiliers sont en hausse très modérée pour l'instant et restent encore à un niveau bas voire très bas. Dans ce contexte porteur, le rachat ou la renégociation de son crédit immobilier continue à être financièrement intéressant d'autant que les nouvelles modalités de résiliation d'assurance emprunteur permettent de faire jouer la concurrence et d'obtenir des tarifs attractifs.

Baisse de la durée ou de la mensualité

L'idée de cette démarche est d'obtenir une diminution du taux de son prêt immobilier pour réduire le montant de ses mensualités pour le reste de la durée de remboursement ou pour réduire sa durée de remboursement en conservant les mêmes mensualités. Tous les crédits peuvent théoriquement prétendre à être réexaminés mais pour être réellement rentable et générer de belles économies, il vaut mieux respecter ces trois règles :
 
  • L'écart entre le taux d'origine et le taux actuel doit être d'au moins 0.7 points, idéalement 1 point.
  • Il faut un capital restant dû minimum de 80 000 euros (source acecredit).
  • La durée restante de remboursement doit être supérieure ou au moins égale à la moitié de la durée totale de l'emprunt initial.

Renégocier ou faire racheter ?

Attention à distinguer la renégociation de prêt avec son  banquier et le rachat de crédit. Les 2 solutions ne génèrent pas les mêmes frais et ne permettent pas les mêmes gains.

Dans le premier cas, l'emprunteur devra simplement s'acquitter des frais de dossier, qui s'élèvent entre 500 et 800 euros en moyenne. Mais surtout, il y a peu de chance pour que la banque accepte de descendre à un taux aussi bas que ce que sera prêt à offrir une autre banque concurrente.

C'est alors sur ce dernier point précis que le rachat de crédit par un autre établissent bancaire devient intéressant. Certes l'emprunteur devra payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA, plafonnés à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû) et des frais de nouvelle garantie. Mais cette dépense est largement compensée par le gain obtenu grâce au nouveau taux d'intérêts plus compétitif et à la nouvelle cotisation d'assurance emprunteur.

Bon à savoir : les gains sur l'assurance emprunteur peuvent être décisifs. En faisant modifier ses conditions de remboursement, l'emprunteur ne va donc pas seulement réduire le montant total des intérêts sur le reste à rembourser de son crédit immobilier, il va aussi faire diminuer le montant de ses cotisations d'assurance emprunteur.
 
Choisir la bonne stratégie n'est pas forcément évident. Faire appel à un courtier en crédit immobilier comme acecredit pour une étude personnalisée est une bonne solution. Ces professionnels connaissent la politique commerciale de chaque banque sur le bout des doigts et ont toutes les cartes en main pour vous décrocher le taux de financement le plus bas.
 

Franck LEVY
Directeur Général

Frank Levy, juriste de formation, titulaire d'un DEA de droit du travail (La Sorbonne) débute sa carrière dans la sphère immobilière et devient rapidement directeur d’agence immobilière. Par la suite, il participe au lancement de la franchise d’agence immobilière Guy Hoquet. En 1995, une rencontre décisive avec Joël Boumendil va le convaincre de participer à la création d’acecredit en tant que conseiller financier en crédit immobilier au sein de l'agence de Levallois-Perret. Dès 2001, il nommé directeur commercial pour accompagner le développement rapide du groupe acecredit.fr. En charge du recrutement, de la formation et de l'animation des équipes commerciales présentes en agences, il participe en 2008 à la mise en place de la franchise, nouveau relais de croissance d’acecredit, avec la volonté absolue de privilégier avant tout la qualité de la relation client sur l’aspect purement technique du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. Depuis 2014, il est Directeur Général du groupe acecredit pour prendre en charge et structurer l’ensemble des activités. L’entrée dans le capital de l’investisseur Edmond de Rothschild Investment Partner va lui permettre d’accélérer le maillage de l'enseigne en France, tant à travers des succursales que des franchises.

Ses compétences et son savoir-faire professionnel, sa grande expérience du terrain le positionnent aujourd’hui comme un auteur de référence au sujet du crédit immobilier en France et du management de réseau. Il est convaincu que la création d’une relation humaine solide, basée sur le professionnalisme et la confiance entre le courtier, le banquier et les clients d’acecredit est la pièce maîtresse dans le dispositif d’obtention de crédit immobilier et le gage d’un partenariat gagnant-gagnant sur le long terme. Pour lui, plus que la recherche du crédit immobilier le moins cher pour lui même, c’est l’écoute, la confiance et l’accompagnement des clients jusqu’à la signature chez le notaire qui vont faire toute la différence.