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Crédit immobilier et impôt à la source : des changements ?

14 Sept. 2018
Crédit immobilier et impôt à la source : des changements ?
Le 4 septembre dernier, le Premier Ministre Édouard Philippe a confirmé que l'impôt sur le revenu serait bien retenu à la source à compter du 1er janvier 2019. Légitimement, les futurs acquéreurs de biens immobiliers s'interrogent quant à l'impact que pourrait avoir la mise en oeuvre de cette mesure sur leur capacité à emprunter.

Et effectivement, dès que leur impôt sur le revenu sera collecté directement par leur employeur en 2019, leur feuille de paie indiquera un montant net à payer plus faible qu'à ce jour. Comment s'estimera la capacité d'emprunt des demandeurs de prêt immobilier ? Le principe de calcul restant identique, l'impact sera certainement minime, voire inexistant.

Endettement à 33%

Aujourd'hui, lorsqu'un ménage se présente devant une banque avec un projet d'achat immobilier, celle-ci calcule le taux d'endettement de ses futurs acheteurs afin de connaître l'impact du remboursement d'un prêt immobilier sur leur budget mensuel. Ce taux maximal d'endettement, les banques le fixent généralement autour de 33 %. Pour le calculer, elles prennent en compte les revenus disponibles du ménage (salaires net imposable, rentes, pensions, bénéfice foncier …) et les charges connues récurrentes (autres prêts en cours, taxes, charges de copropriété, assurances, électricité, gaz, pensions alimentaires versées, frais de transport...). La différence est qualifiée de « reste à vivre ». Ce reste à vivre correspond donc à la somme dont le foyer dispose une fois acquitté l'ensemble des charges et qui doit lui permettre de vivre décemment tout en assumant les dépenses courantes incompressibles (alimentation, factures diverses, assurances, transport, téléphonie,...).

Revenu net imposable inchangé

En 2019, le revenu payé sera inférieur à celui habituellement versé en 2018 puisque l'impôt sur le revenu aura été directement prélevé par l'employeur. Mais ce n'est pas le seul changement, il y aura également une nouvelle indication sur les feuilles de paie, à compter du 1er janvier 2019. Il est prévu d'y mentionner clairement deux montants : le revenu net imposable (comme à ce jour), ainsi que le montant du salaire versé (une fois le prélèvement à la source effectué, net à payer après prélèvement de l'impôt).

Les banques vont certainement continuer à rendre comme référence le revenu net imposable qui figurera sur la feuille de paie des salariés. Que le contribuable paie ses impôts par mensualité, ou directement à la source, cela ne change en rien le montant de ses revenus nets imposables. Le taux d'endettement et la capacité d'emprunt pourra alors toujours se calculer en 2019 sur les mêmes bases qu'en 2018.

Franck LEVY
Directeur Général

Frank Levy, juriste de formation, titulaire d'un DEA de droit du travail (La Sorbonne) débute sa carrière dans la sphère immobilière et devient rapidement directeur d’agence immobilière. Par la suite, il participe au lancement de la franchise d’agence immobilière Guy Hoquet. En 1995, une rencontre décisive avec Joël Boumendil va le convaincre de participer à la création d’acecredit en tant que conseiller financier en crédit immobilier au sein de l'agence de Levallois-Perret. Dès 2001, il nommé directeur commercial pour accompagner le développement rapide du groupe acecredit.fr. En charge du recrutement, de la formation et de l'animation des équipes commerciales présentes en agences, il participe en 2008 à la mise en place de la franchise, nouveau relais de croissance d’acecredit, avec la volonté absolue de privilégier avant tout la qualité de la relation client sur l’aspect purement technique du crédit immobilier et de l’assurance emprunteur. Depuis 2014, il est Directeur Général du groupe acecredit pour prendre en charge et structurer l’ensemble des activités. L’entrée dans le capital de l’investisseur Edmond de Rothschild Investment Partner va lui permettre d’accélérer le maillage de l'enseigne en France, tant à travers des succursales que des franchises.

Ses compétences et son savoir-faire professionnel, sa grande expérience du terrain le positionnent aujourd’hui comme un auteur de référence au sujet du crédit immobilier en France et du management de réseau. Il est convaincu que la création d’une relation humaine solide, basée sur le professionnalisme et la confiance entre le courtier, le banquier et les clients d’acecredit est la pièce maîtresse dans le dispositif d’obtention de crédit immobilier et le gage d’un partenariat gagnant-gagnant sur le long terme. Pour lui, plus que la recherche du crédit immobilier le moins cher pour lui même, c’est l’écoute, la confiance et l’accompagnement des clients jusqu’à la signature chez le notaire qui vont faire toute la différence.