Nouveau PTZ 2024, bonne ou mauvaise nouvelle pour les emprunteurs ?
C’est fait. La nouvelle version du prêt à taux zéro est entrée en vigueur le 1er avril dernier. De nouvelles conditions qui permettent à 6 millions de […]
Vous souhaitez vous lancer dans votre premier achat en 2020 et vous vous demandez quel apport personnel constituer pour décrocher un prêt immobilier ? À l’évidence, plus ce montant sera important, plus les chances de séduire votre banquier sont multipliées. D’autant plus dans le contexte de crise sanitaire qui peut refroidir les établissements prêteurs. Voici quelques règles à connaître avant d’entamer vos démarches.
Apport personnel : LE sésame pour décrocher un prêt
Pour décrocher un prêt immobilier en 2020 auprès d’un organisme bancaire, avoir un apport personnel est le plus souvent indispensable. Les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) fin 2019 ont renforcé son importance avec le plafonnement des financements à 25 ans et 33% de taux d’endettement, la hausse des prix de la pierre fait le reste. Plus le montant de l’apport est élevé, plus les conditions d’emprunt seront avantageuses : taux immobilier plus bas, frais de dossier réduits, etc.
Pour une banque, un apport personnel constitue un gage de sécurité. Il montre votre aptitude à économiser de l’argent et donc votre capacité à rembourser votre emprunt. Et surtout, un apport personnel vous permettra de réduire le coût total de votre crédit immobilier et ainsi de faire baisser le montant de vos mensualités.
Quel montant doit représenter votre apport personnel ?
En règle générale, le montant d’un apport immobilier doit représenter au minimum 10% de la somme empruntée. Cette somme sert à payer les frais de dossier, frais de notaire, caution, etc. Concrètement, pour emprunter 100 000€, votre apport doit être de 10 000€.
Bien évidemment, si la somme dont vous disposez est plus élevée, c’est encore mieux ! En plus d’être un gage de sécurité pour votre banquier, un apport personnel constitue un excellent outil pour négocier le taux de votre crédit immobilier. Néanmoins, la règle des 10% ne s’applique pas à tous les organismes bancaires, certains peuvent exiger un apport allant jusqu’à 20%, voire plus selon les profils.
Dans le meilleur des mondes, un apport personnel représentant 30% de la somme empruntée vous place en position de force auprès des organismes prêteurs et ainsi négocier le meilleur taux de crédit immobilier, sous les 1% pour les meilleurs dossiers sous 20 ans.
Comment constituer un bon apport avant de se lancer dans l’achat ?
Pour bien gonfler votre apport personnel avant d’acheter votre premier bien immobilier, il est recommandé d’optimiser son épargne en faisant des économies tous les mois (PEL, Livret A, livret LDDS). Aussi, certaines entreprises mettent en place un dispositif d’épargne collectif (appelé épargne salariale) qui permet à tous les salariés de percevoir une partie des bénéfices réalisés sous la forme d’un intéressement ou d’une participation. La somme est bloquée pendant une durée de cinq ans minimum (sauf circonstances exceptionnelles).
