Rappel : qu’est-ce qu’un rachat de crédit auto ?
Un rachat de crédit auto est tout simplement une opération qui consiste à faire reprendre vos prêts, dont votre prêt auto, par un nouvel organisme prêteur. Celui-ci rembourse en une seule fois le capital restant dû puis vous propose un nouveau prêt unique, avec un taux, une durée et une mensualité recalculés. L’objectif principal reste d’alléger le poids de vos remboursements mensuels en allongeant la durée du prêt (et donc en augmentant son coût global).
Quels types de crédits peut-on inclure dans le rachat ?
Un rachat de crédits peut inclure d’autres crédits à la consommation, par exemple un prêt personnel, un prêt travaux, un crédit renouvelable ou encore d’autres dettes comme un découvert bancaire.
Selon votre situation, il est même possible d’intégrer un crédit immobilier dans l’opération : on parle alors de rachat de crédits mixte, c’est-à-dire qui combine prêts immobiliers et prêts à la consommation.
Bon à savoir :
Chaque organisme prêteur a ses propres critères sur les crédits qu’il accepte d’inclure : le mieux est donc de faire le point sur tous vos emprunts en cours avant de vous lancer et définir précisément ce que vous souhaitez regrouper. |
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit auto ?
Réduire le montant de ses mensualités
Le rachat de crédit auto permet tout d’abord de faire baisser le montant de vos remboursements mensuels. En allongeant la durée de remboursement de votre prêt, l’organisme prêteur peut réduire la mensualité que vous payez chaque mois, ce qui vous laisse plus de marge dans votre budget.
Cela peut être pertinent notamment si vous traversez une période où vos revenus ont diminué ou si vous ressentez que vos charges mensuelles sont devenues trop lourdes à assumer. Il faut cependant garder à l’esprit que sur l’ensemble de l’opération, le coût total sera plus élevé.
Simplifier la gestion de son budget avec un seul remboursement
Avoir plusieurs crédits en cours signifie différentes échéances, avec des taux variables, voire plusieurs organismes créanciers. Le rachat de crédit auto permet justement de tout regrouper en un seul prêt, avec une seule mensualité et à une date fixe, auprès d’un unique interlocuteur.
Dégager une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet
Autre avantage non négligeable : selon votre situation et votre capacité de remboursement, il est parfois possible d’inclure dans l’opération un montant supplémentaire, qu’on appelle une « trésorerie« . Il s’agit d’un nouveau capital emprunté, qui peut alors servir à financer un nouveau projet.
Et concernant les inconvénients du regroupement de crédit auto ?
Attention toutefois : le rachat de crédit auto comporte aussi quelques inconvénients à bien prendre en compte. Le principal point de vigilance concerne le coût global de l’opération : en allongeant la durée de remboursement, vous réduisez certes votre mensualité, mais vous payez davantage d’intérêts sur la durée totale du prêt. Autrement dit, le crédit vous revient plus cher au final, même si le poids mensuel est plus léger.
À cela s’ajoutent des frais annexes qu’il ne faut pas négliger : frais de dossier liés au montage du nouveau prêt et éventuelles pénalités de remboursement anticipé sur votre crédit auto initial. Un rachat de crédit engage également votre budget sur une période plus longue, ce qui peut limiter votre capacité à emprunter de nouveau par la suite : vous devez donc mener une vraie réflexion en amont pour vérifier que l’opération est pertinente pour votre situation.
Avantages et limites du rachat de crédit auto
| Avantages du rachat de crédit auto |
Inconvénients au rachat de crédit auto |
- Réduction du montant des mensualités
- Simplification avec une seule mensualité et un seul interlocuteur
- Possibilité d’obtenir une trésorerie supplémentaire
- Meilleure lisibilité et gestion facilitée du budget
- Solution adaptée en cas de baisse de revenus ou de situation tendue
|
- Allongement de la durée totale de remboursement
- Coût global du crédit plus élevé (intérêts cumulés)
- Frais de dossier et pénalités de remboursement anticipé à prévoir
- Nécessite une étude approfondie du dossier, avec des conditions parfois strictes
- Allonge l’endettement dans le temps
|
Rachat de crédit auto ou renégociation : quelle différence ?
La renégociation de crédit auto consiste à discuter directement avec votre banque ou votre organisme prêteur actuel afin d’obtenir de meilleures conditions sur votre prêt en cours, sans changer d’établissement ni regrouper d’autres crédits.
Par exemple, vous pouvez demander une baisse du taux d’intérêt, un ajustement de la durée de remboursement ou encore un aménagement temporaire de vos mensualités si vous traversez une période plus délicate.
C’est une démarche plus simple et souvent plus rapide que le rachat de crédits, puisqu’elle se fait avec votre interlocuteur habituel et ne concerne qu’un seul prêt. En revanche, elle reste soumise à la bonne volonté de l’organisme prêteur, qui n’est jamais obligé d’accepter votre demande.
Quelles sont les conditions pour bénéficier d’un rachat de crédits auto ?
Le taux d’endettement et la capacité de remboursement
Le taux d’endettement est le premier critère examiné par les banques lorsqu’elles étudient une demande de rachat de crédit auto. En général, ce taux ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, une limite qui permet de s’assurer que vous conservez une capacité de remboursement suffisante une fois toutes vos charges prises en compte.
L’organisme va donc analyser tous vos revenus et toutes vos charges mensuelles pour évaluer ce qu’il vous reste réellement à vivre après le paiement de vos mensualités. Si ce reste à vivre est jugé trop faible, votre dossier risque d’être refusé.
La stabilité professionnelle et financière
Au-delà du taux d’endettement, les banques accordent une grande importance à la stabilité de votre situation professionnelle et financière. Un contrat en CDI, une activité professionnelle pérenne ou des revenus réguliers : ces éléments rassurent puisqu’ils témoignent de votre capacité à honorer vos remboursements sur la durée.
À l’inverse, une situation plus précaire (un CDD, une période d’essai ou des revenus irréguliers…) peut compliquer l’acceptation du dossier, mais sans pour autant la rendre impossible. Dans ce cas, l’organisme prêteur va simplement demander des garanties supplémentaires (caution, hypothèque…) ou étudier de plus près votre historique bancaire, notamment l’absence d’incidents de paiement récents.
L’état du crédit auto en cours (montant restant dû, ancienneté)
L’état du crédit auto que vous souhaitez racheter va également être déterminant : le montant restant dû doit rester cohérent avec l’opération de rachat envisagée, ainsi que l’ancienneté du prêt. Un crédit auto récent (avec un capital restant dû important) peut par exemple être plus facilement intégré à un rachat.
Comment se déroule un rachat de crédit auto ? 4 étapes
1. Simulation en ligne
La première étape consiste à réaliser une simulation en ligne : c’est une démarche simple et rapide qui vous permet d’obtenir une première estimation de votre future mensualité. En renseignant quelques informations sur vos crédits en cours, vos revenus et vos charges, vous obtenez une idée de toutes les conditions de votre rachat de crédit auto.
Bon à savoir :
Un simulateur ne vous donne évidemment qu’une première estimation : c’est une première piste pour savoir si, oui ou non, l’opération pourrait être pertinente. |
2. Dépôt du dossier et des justificatifs nécessaires
Une fois l’offre qui vous convient identifiée, il faut constituer votre dossier de demande et rassembler vos justificatifs : pièce d’identité, justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement de vos crédits en cours, relevés bancaires récents, justificatif de domicile… Plus votre dossier sera complet, plus l’analyse par l’organisme prêteur sera rapide et vos chances d’acceptation élevées.
3. Analyse du dossier et proposition de l’organisme
L’organisme prêteur étudie ensuite votre dossier en profondeur : votre taux d’endettement, votre stabilité professionnelle, votre historique bancaire, ainsi que l’état de vos crédits à racheter. À l’issue de cette analyse, il vous fait une proposition personnalisée avec le montant du nouveau prêt, le taux appliqué, la durée de remboursement et le montant de la nouvelle mensualité. C’est le moment de bien comparer cette offre avec vos attentes initiales et, si besoin, de négocier certains éléments avant de vous engager !
4. Signature de l’offre et remboursement des crédits initiaux
Pour finir, et si la proposition vous convient, vous passez à la signature de l’offre de rachat de crédit. À noter qu’un délai légal de rétractation de 14 jours s’applique ensuite : vous avez donc le temps de confirmer votre engagement tranquillement. Une fois ce délai passé, l’organisme prêteur se charge lui-même de rembourser vos crédits initiaux directement auprès des établissements concernés.
| Combien de temps dure la procédure de rachat de crédit auto ?
Comptez souvent entre 2 et 4 semaines, même si ce délai peut varier selon la complexité de votre situation et la réactivité avec laquelle vous fournissez les justificatifs demandés. |
Quels documents fournir ?
Voici les justificatifs généralement nécessaires à votre rachat de crédit auto :
Documents demandés pour un rachat de crédit auto
| Catégorie |
Document |
Détails |
| Pièce d’identité |
Carte d’identité, passeport ou titre de séjour |
Document en cours de validité prouvant votre identité |
| Justificatif de domicile |
Facture (électricité, gaz, téléphone) ou avis de taxe d’habitation |
Daté de moins de 3 mois en général |
| Justificatifs de revenus |
Bulletins de salaire, avis d’imposition, bilans (pour indépendants) |
Généralement les 2 ou 3 derniers mois, ou les 2 derniers avis d’imposition |
| Situation professionnelle |
Contrat de travail ou attestation employeur |
Pour vérifier la stabilité de l’emploi (CDI, CDD, indépendant…) |
| Relevés bancaires |
3 derniers relevés de compte |
Pour évaluer la gestion du budget et l’absence d’incidents de paiement |
| Crédit auto en cours |
Tableau d’amortissement et contrat de prêt |
Indique le capital restant dû et les conditions initiales du crédit |
| Autres crédits (si rachat global) |
Tableaux d’amortissement de chaque crédit à racheter |
Si vous regroupez plusieurs crédits en plus du crédit auto |
| Situation familiale |
Livret de famille, justificatif de situation (marié, pacsé, etc.) |
Optionnel, mais potentiellement demandé par des organismes |
Comment choisir la meilleure offre de rachat de crédit auto ?
Comparer les taux et les frais annexes
Le taux appliqué est bien sûr un critère central dans le choix de votre offre de rachat de crédit auto, mais il ne doit pas être le seul élément pris en compte. Pensez à regarder le TAEG (taux annuel effectif global) puisqu’il inclut tous les frais liés au crédit : frais de dossier, coût de l’assurance emprunteur, éventuelles pénalités de remboursement anticipé sur vos crédits initiaux…
Une offre affichant un taux attractif peut parfois cacher des frais annexes élevés qui alourdissent le coût total de l’opération ! Prenez donc le temps de comparer le coût global sur toute la durée du prêt, et pas uniquement la mensualité proposée.
Vérifier la souplesse des conditions de remboursement
Certains organismes permettent de moduler vos mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution de votre situation financière, ou encore de rembourser par anticipation sans pénalités. Ce sont des options précieuses en cas d’imprévu, par exemple une rentrée d’argent inattendue ou au contraire une baisse temporaire de revenus. N’hésitez pas à interroger l’organisme sur cette flexibilité contractuelle avant de signer, elles peuvent faire toute la différence sur le long terme.
Passer par un courtier ou comparer soi-même les offres
Deux options s’offrent à vous pour dénicher la meilleure offre : effectuer vous-même les démarches en comparant plusieurs simulations en ligne ou faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédit. Le courtier a l’avantage de connaître parfaitement le marché et les critères de chaque organisme : il peut ainsi négocier des conditions adaptées à votre profil et à votre projet.
