Quels organismes proposent un rachat de crédit ?
Tous les établissements ne distribuent pas les mêmes solutions de rachat de crédits. Si certains en ont fait leur spécialité, d’autres l’intègrent à une offre bancaire plus large.
Les organismes spécialisés
Les organismes spécialisés consacrent l’essentiel de leur activité au rachat de crédits. Ils peuvent intervenir aussi bien sur un regroupement de crédits à la consommation que sur une opération intégrant un prêt immobilier.
| Organisme rachat de crédits spécialisé |
Détail |
| Creatis |
Filiale du groupe Cofidis, spécialisée dans le regroupement de crédits. |
| CGI Finance |
Filiale de la Société Générale qui distribue différentes solutions de regroupement de crédits |
| CFCAL |
Filiale du Crédit Mutuel Arkéa |
| CréditLift Courtage |
Filiale du Crédit Agricole |
| Sygma |
Filiale de BNP Paribas Personal Finance |
Les établissements de crédit à la consommation
Il est également possible de souscrire un rachat de crédits auprès de spécialistes du crédit à la consommation.
| Organisme de prêt pour un rachat de crédits |
Solution |
| Cofidis |
Regroupement de prêts en cours, dettes personnelles et découverts jusqu’à 80 000 € |
| Cetelem |
Rachat de crédits auto, travaux, renouvelables, crédit immobilier, etc., jusqu’à 250 000 € |
| Sofinco |
Regroupements de prêts, hors crédits immobiliers jusqu’à 100 000 € |
| Cofinoga |
Rachat de crédits auto, prêt travaux, crédit renouvelable, etc., jusqu’à 250 000 € |
| Bon à savoir :
Selon les établissements, le regroupement peut concerner uniquement des crédits à la consommation ou intégrer d’autres financements. |
Les banques traditionnelles
La plupart des grandes banques proposent le rachat de crédits, que vous soyez déjà client ou non.
| Établissements bancaires |
Solutions |
| Crédit Agricole |
Offre « Prêt regroupé » avec au moins deux crédits en cours |
| Société Générale |
Regroupement de crédits conso « Crédit compact » (offre « BFM perspective » réservée aux agents de la fonction publique) |
| Crédit Mutuel |
Regroupement de crédits |
| Banque Postale |
Regroupement de crédits à la consommation et prêt immobilier |
| BNP Paribas |
Le prêt Regroupement de crédits à la consommation jusqu’à 75 000 € |
| Banque Populaire |
Rachat de crédits à la consommation |
Chaque banque est libre de définir sa propre politique commerciale. Certaines privilégient les rachats de crédits à la consommation, d’autres financent également les regroupements comprenant un crédit immobilier.
| Bon à savoir :
Si le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant total du regroupement, les règles du crédit immobilier s’appliquent. Dans le cas contraire, c’est la réglementation du crédit à la consommation qui s’impose. |
Les banques et organismes en ligne
Le rachat de crédit est également accessible auprès d’acteurs 100 % en ligne. Ces établissements proposent généralement une simulation immédiate, suivie d’une première étude de faisabilité avant la constitution du dossier. On peut notamment citer :
- My Money Bank ;
- Oney ;
- FLOA Bank.
Ces établissements permettent souvent d’effectuer une simulation et une première étude de faisabilité entièrement en ligne avant l’envoi du dossier.
Comment choisir un organisme de rachat de crédit ?
Le taux est un critère important, mais il ne suffit pas à choisir un organisme de rachat de crédits. Le type de prêts à regrouper, le coût total ou encore les garanties demandées méritent également votre attention.
Choisir un organisme selon votre profil
Tous les organismes ne s’adressent pas aux mêmes profils d’emprunteurs. Avant d’effectuer une demande, mieux vaut identifier les établissements les plus susceptibles de répondre à votre projet.
Vous avez plusieurs crédits à regrouper
Si votre projet comprend plusieurs crédits à la consommation, ou un prêt immobilier associé à des crédits auto, travaux ou renouvelables, privilégiez les établissements habitués à traiter ce type d’opérations.
| Bon à savoir :
Les établissements spécialisés proposent souvent des solutions plus souples pour les dossiers complexes. |
Vous êtes propriétaire
Les propriétaires ont généralement accès à un choix plus large, notamment lorsque le regroupement porte en partie sur un crédit immobilier. Selon votre dossier, l’établissement peut demander une garantie hypothécaire et mettre en place une durée de remboursement plus longue afin d’alléger les mensualités, en contrepartie d’un coût total plus élevé.
Vous êtes locataire
Être locataire n’empêche pas d’obtenir un rachat de crédits. De nombreux organismes financent les regroupements de crédits à la consommation sans exiger de garantie immobilière. En revanche, ils accordent une attention particulière à la stabilité des revenus, au taux d’endettement et à votre capacité de remboursement.
Vous êtes fonctionnaire
Le statut de fonctionnaire est souvent apprécié par les établissements prêteurs en raison de la stabilité de l’emploi. Certaines banques commercialisent d’ailleurs des regroupements de crédits dédiés aux agents de la fonction publique. Pour autant, ce seul critère ne garantit pas l’acceptation du dossier : comme pour tout emprunteur, les revenus, les charges et la situation financière sont étudiés avant toute décision.
Les critères pour comparer plusieurs organismes
Comparer plusieurs offres de rachats de crédits est souvent le meilleur moyen de trouver un bon équilibre entre le montant des mensualités, la durée de remboursement et le coût total du crédit. Parmi les principaux critères à examiner figurent :
- le TAEG, qui intègre la majorité des frais liés au financement ;
- le coût total du crédit après le rachat ;
- le montant de la nouvelle mensualité ;
- la durée de remboursement ;
- les frais de dossier éventuels ;
- les indemnités de remboursement anticipé ;
- les garanties demandées (hypothèque, caution, etc.) lorsqu’elles sont nécessaires ;
- la qualité de l’accompagnement et le suivi du dossier.
| Bon à savoir :
Avant de signer, l’établissement doit vous remettre un document d’information. Obligatoire, il compare les principales caractéristiques de vos crédits en cours avec celles du regroupement de crédits. |
Quels critères les organismes prennent-ils en compte ?
Attention, chaque organisme est libre d’accepter ou non votre demande de rachat de crédits. Toutefois, la politique d’octroi repose généralement sur des critères communs :
- vos revenus et leur régularité ;
- votre situation professionnelle (CDI, fonction publique, indépendant, retraité, etc.) ;
- votre taux d’endettement après l’opération ;
- votre reste à vivre ;
- la tenue de vos comptes bancaires ;
- le nombre et la nature des crédits à regrouper ;
- l’existence éventuelle d’incidents de paiement ou d’une inscription au FICP ;
- la présence d’une garantie lorsqu’elle est nécessaire.
| Bon à savoir :
Un organisme peut refuser une demande alors qu’un autre l’accepte. C’est pourquoi il est souvent recommandé de comparer plusieurs offres avant de prendre une décision. |
Comment effectuer une demande auprès d’un organisme de rachat de crédit ?
Une demande de rachat de crédit se déroule en plusieurs étapes, de la simulation à la signature de l’offre.
1. Réaliser une simulation
La simulation est le point de départ de votre projet. Elle permet d’obtenir une première estimation de votre future mensualité, de la durée de remboursement envisageable et, dans certains cas, du coût global de l’opération.
Pour réaliser cette simulation, plusieurs informations sont généralement demandées :
- le nombre de crédits à regrouper ;
- le capital restant dû ;
- le montant des mensualités actuelles ;
- vos revenus ;
- vos charges fixes ;
- votre situation familiale et professionnelle.
| Bon à savoir :
Cette première estimation n’a pas de valeur contractuelle, mais elle permet de vérifier si le projet est cohérent avec votre situation. |
2. Constituer votre dossier
Si les premiers résultats sont encourageants, l’organisme vous demandera de transmettre les pièces justificatives nécessaires à l’étude de votre demande. Les documents les plus fréquemment demandés sont :
- une pièce d’identité en cours de validité ;
- un justificatif de domicile ;
- les derniers bulletins de salaire ou justificatifs de revenus ;
- les derniers avis d’imposition ;
- les relevés de compte bancaire ;
- les tableaux d’amortissement ou relevés des crédits en cours ;
- les justificatifs relatifs à un bien immobilier lorsque le regroupement comprend un prêt immobilier.
3. Étude de votre demande
Une fois le dossier complet, l’organisme procède à son analyse. Il vérifie notamment votre taux d’endettement, la stabilité de vos revenus ainsi que la gestion de vos comptes. La nouvelle mensualité doit rester compatible avec votre budget et votre capacité de remboursement.
4. Réception de l’offre de rachat de crédits
En cas d’accord, vous recevez un contrat de rachat de crédits précisant les principales caractéristiques du financement : montant emprunté, durée de remboursement, TAEG, mensualité, coût total du crédit ou encore frais éventuels. Prenez le temps de relire l’ensemble des conditions avant de signer. Si vous avez sollicité plusieurs organismes, c’est également le moment de comparer les offres reçues.
5. Mise en place du rachat de crédit
Après acceptation, l’organisme procède au remboursement des crédits concernés selon les modalités prévues au contrat. Vous n’avez alors plus qu’une seule mensualité à régler.
| Bon à savoir :
Un rachat de crédits permet d’alléger les échéances mensuelles, mais implique un coût global plus élevé. |
Pourquoi passer par un courtier pour trouver un organisme de rachat de crédit ?
Vous pouvez effectuer vos démarches directement auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé. Autre possibilité : confier votre projet à un courtier.
Gagner du temps dans vos recherches
Le courtier présente votre dossier à ses partenaires afin d’identifier les offres les plus adaptées à votre profil. Vous évitez ainsi de multiplier les démarches et obtenez plus facilement plusieurs offres de regroupement de crédits à comparer.
Bénéficier d’un accompagnement personnalisé
Le courtier vous accompagne à chaque étape :
- constitution et optimisation du dossier de rachat de crédits ;
- échanges avec les établissements prêteurs ;
- comparaison et négociation des offres.
Il vous aide à choisir le meilleur contrat de regroupement de crédits en tenant compte du coût total du financement, de la durée de remboursement, des frais annexes ou encore des garanties.
