Rappel : Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (aussi appelé regroupement de crédits) consiste à faire racheter tous vos prêts en cours (crédit conso, immobilier, découvert bancaire…) par un seul et même organisme. Celui-ci rembourse ensuite vos créanciers et vous propose un nouveau prêt unique, avec une seule mensualité, un seul taux et une durée de remboursement adaptée à votre situation.
Le principal avantage, c’est de faire baisser le montant de votre mensualité en étalant le remboursement sur une durée plus longue. Cela a en revanche une contrepartie : en allongeant la durée de remboursement, vous payez des intérêts plus longtemps. Le coût total de votre crédit augmente.
Quels sont les critères d’acceptation d’un dossier de rachat de crédits ?
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits chaque mois. En général, les organismes considèrent qu’un taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 %. Au-delà, votre budget est jugé trop tendu, ce qui augmente le risque de défaut de paiement.
La stabilité professionnelle et les revenus
Un emploi stable (par exemple un CDI confirmé) vient rassurer les organismes prêteurs puisqu’il garantit une source de revenus régulière. Si vous êtes en CDD, intérimaire, indépendant ou en période d’essai, ce n’est pas rédhibitoire : votre dossier sera simplement étudié avec plus d’attention.
Le fichage à la Banque de France (FICP, FCC)
Si vous êtes inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) suite à des retards ou impayés ou au FCC (fichier central des chèques) pour des chèques sans provision, vous risquez d’avoir du mal à obtenir un rachat de crédits classique puisque ce fichage signale un antécédent de défaut de paiement.
| Bon à savoir :
Certains organismes spécialisés proposent toutefois des solutions adaptées aux personnes fichées, mais avec des conditions souvent plus strictes. |
Le type de crédits à racheter (conso, immobilier, mixte)
Pour finir, la nature de vos crédits impactera aussi l’opération. En effet, un rachat de crédits à la consommation se traite généralement plus rapidement qu’un rachat mixte, c’est-à-dire qui combine crédit immobilier et crédits conso : dans ce cas, il faut une étude plus approfondie, voire parfois une garantie hypothécaire.
Quels profils sont les plus susceptibles d’être acceptés ?
La réalité reste que tous les emprunteurs ne sont pas égaux face au rachat de crédits. Certains profils rassurent davantage les organismes prêteurs et obtiennent plus facilement une réponse positive :
- les salariés en CDI : avec des fiches de paie régulières et une ancienneté suffisante, votre dossier inspire confiance et a toutes les chances d’être étudié rapidement (à condition bien sûr que votre taux d’endettement reste raisonnable !) ;
- les propriétaires immobiliers : votre patrimoine immobilier peut alors servir de garantie pour l’organisme prêteur, par exemple par une hypothèque. Cela rassure le prêteur en cas de difficulté de remboursement ;
Qu’en est-il des profils atypiques (CDD, indépendants, intérimaires) ? Comme mentionné plus haut, avoir un statut moins « classique » ne ferme pas la porte au rachat de crédits. Les organismes vont alors s’intéresser à l’ancienneté dans votre activité, à la régularité de vos revenus sur les derniers mois (ou années) et à votre historique bancaire. Par exemple, un indépendant avec plusieurs années d’exercice et des bilans comptables solides aura plus de chances qu’un profil récemment lancé.
Quels organismes acceptent facilement le rachat de crédits ?
Votre banque habituelle sera un premier interlocuteur naturel, surtout si vous entretenez déjà une relation solide avec elle. Mais ces établissements conviennent surtout aux profils stables, avec l’avantage de taux souvent compétitifs.
D’autres acteurs se sont donc spécialisés dans ce type de montage financier : ils appliquent souvent des critères d’acceptation plus souples, notamment pour les dossiers présentant un taux d’endettement légèrement élevé. Leur expertise leur permet aussi de traiter les demandes rapidement, avec des réponses de principe obtenues parfois en quelques jours seulement.
N’hésitez pas à demander plusieurs devis et à contacter plusieurs établissements pour comparer les offres sur une base commune !
Quels documents fournir pour un rachat de crédits accepté facilement ?
Plus votre dossier est complet dès le premier envoi, plus l’organisme pourra traiter votre demande rapidement. N’hésitez donc pas à anticiper en réunissant tous ces documents avant même de faire votre simulation.
Justificatifs nécessaires pour un rachat de crédits
| Catégorie |
Document |
Détails |
| Identité et domicile |
Pièce d’identité |
Carte d’identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité |
| Justificatif de domicile |
Facture d’électricité, de gaz ou de téléphone de moins de 3 mois |
| Livret de famille |
Pour justifier de votre situation familiale |
| RIB |
Pour l’identification de votre compte bancaire principal |
| Revenus et situation professionnelle |
Bulletins de salaire |
Les 3 derniers mois pour les salariés |
| Contrat de travail |
Pour vérifier le type de contrat (CDI, CDD) et l’ancienneté |
| Avis d’imposition |
Le(s) dernier(s) avis d’imposition sur le revenu |
| Bilans comptables |
Pour les indépendants, sur les 2 à 3 dernières années |
| Justificatif de pension ou retraite |
Pour les retraités |
| Attestation Pôle Emploi |
En cas de période de chômage |
| Comptes et crédits en cours |
Relevés de comptes bancaires |
Les 3 derniers mois, pour tous les comptes détenus |
| Tableaux d’amortissement |
Pour chaque crédit en cours (conso, immobilier, etc.) |
| Contrats de crédits en cours |
Copie des contrats initiaux de vos prêts actuels |
| Offres de prêt immobilier |
Si un crédit immobilier fait partie du rachat |
| Justificatif de propriété |
Titre de propriété si vous êtes propriétaire immobilier |
Rachat de crédits : comment maximiser ses chances d’acceptation ?
Réduire son taux d’endettement avant la demande
Avant de déposer votre demande, essayez d’alléger votre taux d’endettement autant que possible. Vous pouvez par exemple rembourser en priorité les petits crédits à la consommation qui pèsent sur votre budget, mais aussi éviter de contracter un nouveau prêt juste avant votre demande de rachat. Vous avez un crédit renouvelable peu utilisé ? Pensez à le clôturer : il compte souvent dans le calcul même si vous ne l’utilisez pas pleinement ! Chaque point de pourcentage gagné rapprochera votre dossier du seuil des 35 %.
Préparer un dossier complet et solide
L’une des principales causes de retard (voire de refus) est un dossier incomplet. Prenez donc le temps de rassembler tous les justificatifs nécessaires cités plus haut dans le tableau avant même de contacter un organisme. Autre point de vigilance : vérifiez que vos documents sont à jour et lisibles et anticipez bien les pièces spécifiques à votre situation (bilans comptables pour les indépendants, justificatif de propriété…).
Envisager un co-emprunteur ou une caution
Si votre situation financière est fragile ou si vos revenus sont jugés insuffisants, vous pouvez associer un co-emprunteur : votre conjoint, un membre de votre famille ou toute personne disposée à s’engager avec vous. De la même façon, une caution (personne physique ou organisme spécialisé) peut consolider votre dossier puisqu’elle garantit le remboursement en cas de défaillance : elle engage aussi la personne qui vous accompagne, mais elle peut débloquer des situations.
Passer par un courtier pour gagner du temps
Autre solution : faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits. Vous pouvez ainsi bénéficier de son expertise et de son réseau de partenaires bancaires. En effet, un courtier connaît les critères précis de chaque organisme et saura orienter votre dossier vers les prêteurs les plus susceptibles de l’accepter. Il vous aide également à structurer votre demande, à mettre en valeur les points forts de votre profil et à anticiper les éventuelles objections.
Faire une simulation en ligne avant de déposer sa demande
Avant de vous lancer, réalisez une simulation en ligne pour obtenir une première estimation de votre capacité de rachat et des mensualités possibles. C’est une étape précieuse pour ajuster votre projet : vous pouvez tester plusieurs scénarios (durée de remboursement, montant emprunté…) et identifier celui qui correspond le mieux à votre budget. Vous pouvez aussi vérifier, en amont, si votre profil semble compatible avec les critères généralement demandés.
Que faire en cas de refus de rachat de crédits ?
Comprendre les raisons du refus
Commencez par identifier précisément les motifs de ce refus : est-ce à cause d’un taux d’endettement trop élevé, d’un fichage à la Banque de France, d’une instabilité professionnelle ou d’un dossier incomplet ? Vous pourrez alors améliorer votre dossier avant une nouvelle demande.
| Bon à savoir :
Si le refus est lié à un problème de justificatifs manquants, la solution est simple et rapide. En revanche, si votre taux d’endettement est trop important, un travail de fond sera nécessaire avant de retenter votre chance. |
Les alternatives au rachat de crédits classique
Le rachat de crédits traditionnel vous est refusé ? Dans ce cas, d’autres options méritent d’être envisagées :
- le microcrédit personnel permet d’emprunter de petites sommes avec des conditions plus souples, souvent grâce à des associations ou des structures sociales ;
- le prêt entre particuliers est également une piste à explorer, tout comme la renégociation directe avec vos créanciers actuels pour obtenir un allongement de la durée de vos crédits ou une baisse de vos mensualités ;
- dans certaines situations de surendettement avéré, le dépôt d’un dossier auprès de la commission de surendettement de la Banque de France peut vous aider à réorganiser vos dettes.
