Pourquoi un rachat de crédits peut-il devenir un piège ?
Le rachat de crédits est une solution qui permet de restructurer son budget en allégeant ses mensualités. Le principe est le suivant : un organisme rachète un ou plusieurs crédits en cours pour les regrouper en un seul prêt. Vous ne versez plus qu’une mensualité, dont le montant est plus faible que la somme des anciennes mensualités cumulées. Cette mensualité plus faible engendre un coût plus élevé sur le long terme.
L’objectif n’est donc pas de savoir si le rachat est une bonne ou une mauvaise idée, mais de vérifier qu’il correspond réellement à votre situation et à votre capacité de remboursement.
À retenir
Avant de signer tout contrat, prenez toujours le temps d’évaluer le coût global de l’opération, sa durée et toutes les conditions qui l’accompagnent.
Piège n°1 : se focaliser uniquement sur la baisse des mensualités
C’est sans doute le piège le plus courant. Une baisse des mensualités procure un soulagement immédiat, mais elle ne signifie pas que l’opération est financièrement intéressante.
Cette diminution est obtenue en allongeant la durée de remboursement. Résultat : vous payez moins chaque mois, mais plus longtemps. Les intérêts continuent donc à courir sur une période plus importante. Cela augmente mécaniquement le coût total du financement.
Avant d’accepter une offre de rachat, il est donc crucial de regarder l’opération dans son ensemble et pas seulement la nouvelle mensualité.
Une baisse de mensualité peut être pertinente pour réorganiser son budget mensuel. En revanche, elle ne doit jamais être le seul critère de décision.
Piège n°2 : accepter une offre sans comparer les taux et le TAEG
Deux établissements peuvent proposer une mensualité similaire tout en affichant un coût final différent.
Le premier réflexe est donc de comparer le taux proposé. Et pas juste le taux nominal. Le TAEG (taux annuel effectif global) est un indicateur bien plus pertinent puisqu’il intègre l’ensemble des frais liés au financement.
Parmi les éléments qui peuvent alourdir la facture, on retrouve notamment :
- les frais de dossier ;
- les frais de garantie ;
- le coût de l’assurance ;
- les indemnités de remboursement anticipé de certains prêts ;
- les frais éventuels liés au nouvel emprunt.
Comparez toujours plusieurs offres, demandez une simulation détaillée et vérifiez chaque ligne du devis avant de signer.
Piège n°3 : négliger l’assurance emprunteur
L’assurance est parfois reléguée au second plan alors qu’elle peut représenter une part importante du coût d’un rachat de crédits, notamment lorsqu’il inclut un crédit immobilier.
Selon votre âge, votre état de santé ou les garanties choisies, son montant peut varier de façon significative. Il est donc recommandé d’étudier le coût de l’assurance emprunteur avec autant d’attention que le taux du prêt.
| Bon à savoir
Selon votre situation, il peut être intéressant de comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur afin de trouver une couverture adaptée à vos besoins. |
Piège n°4 : sous-estimer les conséquences d’une durée plus longue
Allonger la durée d’un crédit est la solution généralement retenue pour diminuer les mensualités. Mais cet avantage possède une contrepartie : un coût plus élevé.
Plus un prêt est remboursé longtemps, plus les intérêts s’accumulent. Le capital est amorti plus lentement et le montant total remboursé augmente.
Dans certaines situations, ce choix est pertinent, notamment lorsqu’il permet d’éviter une situation de surendettement ou de préserver un équilibre financier. L’essentiel est d’en mesurer les conséquences avant de signer.
Piège n°5 : réaliser un rachat de crédits alors que sa situation financière est déjà très dégradée
Le rachat de crédits peut aider un ménage confronté à un haut niveau d’endettement. En revanche, lorsqu’une personne est déjà en grande difficulté financière, cette solution n’est pas forcément pertinente.
Des revenus durablement insuffisants, des retards de paiement répétés ou des dettes importantes peuvent compliquer l’obtention d’un rachat ou rendre l’opération peu adaptée. Les personnes déjà mis en difficulté par l’accumulation de crédits doivent prendre le temps d’analyser leur situation dans son ensemble avant de s’engager. Dans certains cas, un accompagnement personnalisé est un meilleur point de départ qu’une simple recherche de financement.
Si votre budget est particulièrement fragile, n’hésitez pas à solliciter un conseil auprès d’un professionnel afin d’évaluer les solutions envisageables.
| Bon à savoir
Si vous rencontrez des difficultés financières trop importantes, vous pouvez vous rapprocher de la Banque de France en vue de déposer un dossier de surendettement. Vous pouvez alors bénéficier d’un suivi complet, aboutissant soit à un rééchelonnement de vos dettes, soit à un effacement partiel ou total des dettes en cours. |
Piège n°6 : signer sans vérifier toutes les conditions
Un dossier de rachat de crédits comporte de nombreuses informations qui méritent d’être lues attentivement.
Au-delà du taux, plusieurs éléments peuvent avoir un impact sur le coût de l’opération :
- les conditions de remboursement ;
- les garanties exigées ;
- le coût de l’assurance ;
- les frais annexes ;
- les modalités du contrat.
Checklist avant de signer :
- Vérifier le coût global de l’opération.
- Contrôler le TAEG.
- Lire les conditions de remboursement anticipé.
- Vérifier les garanties demandées.
- Examiner le coût de l’assurance.
- Comparer plusieurs propositions avant de prendre une décision.
Piège n°7 : choisir la première offre venue
Il peut être tentant d’accepter la première proposition, surtout lorsque la situation financière est de plus en plus difficile. Pourtant, les différences entre les établissements peuvent être importantes.
Une banque ne proposera pas forcément les mêmes conditions qu’un courtier, dont le rôle consiste justement à comparer plusieurs organismes afin de trouver une solution adaptée au profil de l’emprunteur.
Avant de prendre votre décision, il est recommandé de réaliser plusieurs simulations. Comparer permet également d’évaluer le montant des frais, les conditions de remboursement et les garanties demandées.
Les bonnes pratiques pour réussir son rachat de crédits
Pour réussir un rachat de crédits, il faut d’abord passer par une analyse complète de votre situation et non vous contenter de la seule promesse d’une mensualité plus faible.
Avant de vous engager, prenez le temps de :
- comparer plusieurs offres de rachat de crédits ;
- étudier le coût global de l’opération ;
- vérifier le taux et le TAEG ;
- analyser le coût de l’assurance ;
- mesurer l’impact de la durée sur le remboursement ;
- anticiper les frais de dossier et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé ;
- réaliser une simulation personnalisée ;
- vérifier que le nouveau prêt correspond réellement à vos revenus et à votre capacité de remboursement.
