Taux de prêt immobilier 2024

Les barèmes du mois d’avril révèlent une tendance au ralentissement de la baisse qui s’accentue. Les seules banques qui modifient leurs conditions sont celles qui se repositionnent pour être compétitives. Les bons taux sur 15 ans s’élèvent ainsi à 3,85 % et 4,00 % sur 20 ans. Du côté des excellents taux, il est possible d’emprunteur à partir de 3,40 % sur 15 ans et 3,55 % sur 20 ans.

Les conditions d’emprunt sont favorables aux candidats à l’achat et voici pourquoi.

LES TAUX IMMOBILIERS DANS LE DÉTAIL

En ce mois d’avril, les baisses se font plus rares :

Durée du crédit	Bon taux en mars	Bon taux en avril	Evolution en points de base (pdb)
7 ans	3,70 %	3,65 %	– 5 pdb
10 ans	3,75 %	3,75 %	stable
15 ans	3,90 %	3,85 %	– 5 pdb
20 ans	4,00 %	4,00 %	stable
25 ans	4,15 %	4,15 %	stable

Ainsi, les bons taux stagnent majoritairement depuis le mois dernier. Seuls les taux moyens sur 7 et 15 ans reculent de 5 points de base depuis avril.

Du côté des excellents taux, voici leur évolution :

Durée du crédit	Excellent taux en février	Excellent taux en mars	Evolution en points de base (pdb)
7 ans	3,10 %	3,10 %	stable
10 ans	3,30 %	3,20 %	– 10 pdb
15 ans	3,52 %	3,40 %	– 12 pdb
20 ans	3,65 %	3,55 %	– 10 pdb
25 ans	3,75 %	3,75 %	stable

 

Du côté des excellents taux, nous constatons davantage de mouvements. En effet, 3 durées sur 5 enregistrent une baisse de 10 et 12 points de base. Sur 7 et 25 ans, les taux mini restent inchangés depuis le mois dernier.

L’ANALYSE D’ACE CRÉDIT

En ce printemps 2024, les banques mettent tout en œuvre pour relancer le marché du crédit. Hormis la baisse des taux, elles proposent :

• davantage de prêts sur 30 ans. Les banques utilisent les enveloppes dérogatoires aux mesures du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) qui pour rappel limitent la durée des prêts à 25 ans, 27 sous conditions. Ainsi, 20 % des dossiers déposés par trimestre peuvent outrepasser les conditions du HCSF. Les banques en profitent pour décoincer la machine du crédit ;
• des prêts bonifiés qui permettent d’emprunter à taux réduit, voire nul jusqu’à 25 000 euros.

Par ailleurs, le prêt à taux zéro, qui est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété pour les ménages à revenus modestes, vient d’être modifié. Hormis la maison individuelle qui est retirée de la liste des biens éligibles au dispositif, les conditions du PTZ ont été assouplies :

• le plafond de revenus à respecter pour être éligible au prêt à taux zéro a été relevé ;
• la quotité (part du montant total de l’opération) finançable a augmenté. Par ailleurs, alors qu’elle dépendait uniquement du type d’opération et de la zone, elle dépend désormais aussi de la tranche de revenus ;
• les plafonds d’opération augmentent pour les foyers composés de plus de deux personnes.

Le contexte est donc favorable aux emprunteurs mais cela ne suffit pas à relancer le marché du crédit. Une situation qui pourrait peut-être changer si la mesure du député Lionel Causse à l’étude en ce moment venait à être adoptée. L’objectif du projet de loi est d’assouplir les mesures du HCSF.

Diane Levy, Directrice déléguée du réseau Ace Crédit, livre son analyse :

« Nous constatons une nouvelle augmentation du taux d’usure, ouvrant ainsi de nouvelles opportunités pour les emprunteurs ! Les taux de crédit continuent leur tendance à la baisse, comme l’ont confirmé les banques. En effet, nos partenaires bancaires deviennent de plus en plus compétitifs et sont à la recherche de dossiers de crédit.

Le nouveau Prêt à Taux Zéro (PTZ) fait son retour tant attendu !

Cette version actualisée, dont le dispositif est maintenu jusqu’en 2027, apporte des nouvelles réjouissantes :

• les enveloppes sont revalorisées et augmentent dès 2 personnes au foyer ;
• le plafond des revenus est relevé ;
• les coefficients familiaux sont ajustés pour une meilleure prise en compte des situations familiales.

D’autres améliorations sont à prévoir dans le futur ! »

 

Pourquoi le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est si important ?

Le taux d’intérêt, aussi appelé taux d’emprunt, est l’un des éléments qui conditionne le coût de votre crédit. En effet, emprunter de l’argent à la banque a un coût, et celui-ci est plus ou moins important en fonction du taux dont vous bénéficiez ; en remboursant la somme empruntée, vous êtes également tenu de rembourser les intérêts. 

En profitant d’un taux d’emprunt très compétitif, vous économiserez plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros sur votre crédit immobilier ! Voici l’exemple d’un emprunt de 175 000€ avec trois taux d’emprunts différents (hors coût de l’assurance crédit) :

• 175 000€ empruntés à 1,10%
Coût du crédit hors assurance : 9 881€ 

• 175 000€ empruntés à 1,36%
Coût du crédit hors assurance : 18 555€

• 175 000€ empruntés à 1,80%
Coût du crédit hors assurance : 24 817€ 

Pourquoi les taux fluctuent-ils dans le temps ? 

Les taux immobiliers sont particulièrement bas en 2019 : selon l’Observatoire Crédit Logement / CSA, celui-ci s’établit en moyenne à 1,44% au premier trimestre. À titre de comparaison, ce taux d’intérêt moyen s’établissait à plus de 4,25% en 2011, à 3,45% en 2013 ou encore à 2,30% en 2015. 

Ces fluctuations s’expliquent notamment par la variation du taux Euribor (Euro InterBank Offered Rate), qui est le taux auquel les banques peuvent se prêter de l’argent entre elles et auquel sont rémunérés les dépôts de liquidités de la Banque Européenne. Ce taux est aujourd’hui négatif : de fait, les banques n’ont aucun intérêt à se prêter de l’argent entre elles ou de laisser ses réserves d’argent à la Banque Européenne. Il est plus rentable pour les banques de prêter de l’argent aux particuliers ou aux entreprises, même à des taux très faibles. 

Pourquoi mon profil d’emprunteur est-il important pour le taux de mon prêt ? 

Lors d’une demande de prêt immobilier, les banques cherchent naturellement à minimiser les risques. Elles doivent avoir confiance dans l’emprunteur et elles accorderont plus facilement un meilleur taux de prêt si le projet et la solvabilité de l’acquéreur les convaincs.

Plusieurs points sont pris en compte par les banques pour définir un bon profil :

• La solvabilité du candidat : les établissements bancaires seront particulièrement attentifs à la situation professionnelle du demandeur en préférant les emplois stables comme les fonctionnaires, les CDI, les profils avec une rentrée d’argent stable et pérenne. Le taux d’endettement est également évalué et ne devra pas dépasser 33%.
• L’apport personnel : lorsque l’on contracte un prêt immobilier il est plus rassurant pour une banque d’avoir un acquéreur avec un apport personnel pour compléter le prêt immobilier. Celui-ci doit être d’au moins 10% du montant de l’achat pour avoir un bon profil emprunteur, plus celui-ci sera important plus la banque sera disposée à accorder un meilleur taux de prêt, le risque étant moins élevé.
• Le projet immobilier : ce dernier doit être cohérent et correspondre au marché. En effet, en cas de défaillance de l’acquéreur, la banque pourrait devoir revendre le bien financé. Le prix fixé au compromis de vente ne doit donc pas être surcoté.

Avec un bon profil, l’établissement bancaire prendra moins de risques, aura confiance dans l’emprunteur et proposera plus facilement un taux de prêt moins élevé.

Vous pouvez faire une simulation de crédit immobilier qui déterminera votre profil d’emprunteur.

Ma situation géographique a-t-elle un impact sur le taux d’emprunt ?

Les taux de crédit immobilier sont loin d’être homogènes sur l’ensemble du territoire. Les disparités peuvent même être conséquentes suivant la situation géographique. Cet écart se retrouve d’une région à une autre, mais aussi en fonction de la proximité d’une grande ville.

En effet, cette disparité est essentiellement liée aux politiques commerciales des banques et à la concurrence qui s’exerce entre elles. Ainsi, les secteurs géographiques concentrant plus d’établissements bancaires auront souvent les meilleurs taux. Les prêts immobiliers étant un produit d’appel, la concurrence entre établissements les incite à baisser leurs taux.

Autre disparité géographique, le prêt à taux zéro (PTZ) dont les modalités d’attribution dépendent du lieu d’habitation.

Comment bénéficier du meilleur taux ? 

Vous cherchez un financement pour votre achat immobilier ou vous souhaitez renégocier votre prêt ? La meilleure solution est de faire jouer la concurrence. Il existe plusieurs établissements pour financer une acquisition immobilière : banques nationales ou régionales, groupes d’assurances, organismes spécialisés, … Il ne faut pas hésiter à les consulter, les comparer, les mettre en concurrence. Attention toutefois à ne pas comparer uniquement les taux d’emprunt, les éléments comme l’assurance du prêt, les conditions de remboursement anticipé sont également à prendre en compte.

Pour trouver le meilleur taux pour votre projet, le courtier immobilier est un atout indéniable. Il s’occupera de la mise en concurrence des organismes de financement à votre place. Véritable intermédiaire entre vous et les banques, sa connaissance du marché et des réseaux bancaires lui donne accès à des taux avantageux.

Un courtier comme Ace Crédit travaille avec plus de 100 banques partenaires, il contracte auprès d’elles de nombreux prêts immobiliers chaque année, il existe de fait une relation privilégiée avec les organismes bancaires. Les taux consentis à un courtier sont donc plus avantageux et il pourra vous obtenir les meilleures offres.

En outre, le courtier vous fera gagner du temps puisqu’une demande de prêt en ligne vous fera bénéficier de meilleures offres qu’en prenant vous-même de multiples rendez-vous avec des banques pour les mettre en concurrence.